Vous a-t-on demandé de cosigner? Ce qu’il faut savoir avant de cosigner un prêt.
- Cosigner un prêt se produit lorsqu’une personne signe un prêt aux côtés de l’emprunteur principal ou de l’emprunteuse principale, et assume la même responsabilité pour son remboursement.
- Un ou une cosignataire peut aider un emprunteur ou une emprunteuse à être admissible à un prêt ou à un prêt hypothécaire s’il ne satisfait pas lui-même aux exigences de prêt.
- Avoir un ou une cosignataire comprend de partager la responsabilité financière et peut avoir une incidence sur la capacité d’emprunt de cette personne dans le futur.
- En tant qu’emprunteur ou qu’emprunteuse, il existe d’autres solutions que le recours à un ou une cosignataire, comme l’augmentation de votre mise de fonds, l’amélioration de votre crédit et l’exploration d’autres sources de prêts.
- Avant de cosigner, il est important de lire l’ensemble des documents, d’établir des attentes et de créer un plan de contingence.
La hausse des prix des habitations et des taux d’intérêt au Canada a rendu la cosignature plus populaire auprès des aspirants propriétaires. En 2004, 4 % de tous les prêts hypothécaires émis à des acheteurs et acheteuses d’une première habitation ont été cosignés avec un parent. En 2025, ce pourcentage est passé à presque 11 %.*
Le recours à un ou une cosignataire peut être utile, mais il comporte des considérations importantes pour les deux parties. Que vous souhaitiez acheter votre première habitation ou envisagiez de cosigner un prêt, voici les risques, solutions de remplacement et outils à connaître pour décider si la cosignature est le meilleur choix pour vous.
Dans cet article
Qu’est-ce qu’un ou qu’une cosignataire?
Un ou une cosignataire est une personne qui accepte d’assumer l’entière responsabilité légale d’un prêt avec l’emprunteur principal ou l’emprunteuse principale. Cette responsabilité signifie que le ou la cosignataire, et l’emprunteur et l’emprunteuse sont responsables à parts égales du remboursement du prêt.
Dans certains cas, les noms des cosignataires peuvent être inscrits sur le titre de propriété, ce qui leur confère une part des capitaux propres de la propriété. Toutefois, le nom de cette personne n’est pas automatiquement ajouté sur le titre de propriété et les ententes quant aux parts des capitaux propres peuvent varier selon la structure du prêt hypothécaire et les exigences du prêteur.
Quelle est la différence entre les coemprunteurs et les coemprunteuses, les personnes garantes, ainsi que les cosignataires?
La personne qui coemprunte soumet une demande pour le prêt avec l’emprunteur principal ou l’emprunteuse principale, et partage la responsabilité de rembourser le prêt. Dans de nombreux cas, les noms des coemprunteurs et coemprunteuses sont également inscrits sur le titre de propriété et ces derniers détiennent une part des capitaux propres de la propriété. Il s’agit d’une façon de faire commune pour les partenaires ou les membres d’une famille qui achètent une propriété ensemble.
Les cosignataires acceptent également d’être responsables de la dette du prêt si l’emprunteur principal ou l’emprunteuse principale ne peut pas effectuer de paiements, et ce, sans nécessairement détenir une part des capitaux propres. Les parents agissent souvent à titre de cosignataires pour aider leurs enfants d’âge adulte à être admissibles à un prêt hypothécaire.
Une personne garante, elle, appuie la demande de prêt hypothécaire en acceptant d’assumer la responsabilité de la dette si l’emprunteur ou l’emprunteuse manque à ses obligations. Comme un cosignataire, elle aide à réduire le risque du prêteur en offrant un soutien financier additionnel pour le prêt.
Toutefois, contrairement aux coemprunteurs et aux coemprunteuses, le nom de la personne garante ne figure jamais sur le titre de propriété et ne possède aucun droit de participation. Les gens ont souvent recours à des personnes garantes quand ils ne respectent pas l’ensemble des exigences de prêt.
Pourquoi les prêteurs demandent-ils l’utilisation de cosignataires?
Les prêteurs demandent souvent l’utilisation de cosignataires quand l’emprunteur principal ou l’emprunteuse principale ne répond pas aux exigences de souscription.
Lors de l’évaluation d’une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs tiennent compte de facteurs, comme votre amortissement brut de la dette (ABD), qui compare les coûts de logement mensuel au revenu brut, et votre amortissement total de la dette (ATD), qui comprend les coûts du logement et d’autres dettes, comme les cartes de crédit, les prêts automobiles et les marges de crédit. Si ces derniers sont trop élevés, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt en vertu des lignes directrices du prêteur.
De plus, les prêteurs tiennent compte de facteurs, comme les antécédents en matière de crédit et la cote de crédit. Par conséquent, si vous avez des antécédents de crédit limités ou une faible cote de crédit, vous devrez peut-être avoir recours à un ou une cosignataire.
Les cosignataires peuvent contribuer à réduire le risque du prêteur, puisqu’ils sont aussi légalement responsables du remboursement du prêt. Ainsi, le prêteur tiendra généralement compte du revenu, des obligations de dette et du profil de crédit de la personne cosignataire, ainsi que de ceux de l’emprunteur ou de l’emprunteuse pour déterminer si le prêt hypothécaire peut être approuvé et le montant qu’il peut emprunter.
Que doivent prendre en compte les acheteurs et acheteuses avant d’utiliser un ou une cosignataire?
Il est important de tenir compte de certains facteurs avant d’utiliser un ou une cosignataire.
Quelles sont les raisons les plus courantes pour lesquelles il est nécessaire d’avoir recours à un ou une cosignataire?
Voici quelques raisons pour lesquelles une personne pourrait avoir besoin d’un ou d’une cosignataire dans le cadre d’un prêt hypothécaire :
- Antécédents de crédit limité/mauvaise cote de crédit : Si vous avez des antécédents de crédit ou une cote de crédit inférieure à 670, un ou une cosignataire peut vous aider à répondre aux exigences du prêteur.
- Faible revenu : Si votre revenu n’est pas suffisamment élevé pour couvrir les exigences du prêteur, un ou une cosignataire ayant un revenu plus élevé peut être pris en compte.
- Endettement élevé : Si vous avez des dettes élevées, l’ajout d’un ou d’une cosignataire peut aider à réduire l’ATD combiné et à baisser votre niveau d’endettement pour vous permettre de respecter les lignes directrices du prêteur.
- Meilleurs taux d’intérêt : L’utilisation d’un ou d’une cosignataire peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas pour le prêt, ce qui peut vous aider à épargner de l’argent à long terme.
- Meilleures conditions de prêt : Avoir un ou une cosignataire peut vous aider à obtenir des conditions de prêt plus favorables, comme des périodes de remboursement plus longues ou des versements mensuels moins élevés.
Quelles sont les solutions de remplacement à l’utilisation d’un ou d’une cosignataire?
Avoir un ou une cosignataire n’est pas toujours votre seule option pour obtenir un prêt hypothécaire. Dans certains cas, quelques étapes proactives peuvent améliorer votre profil financier et vous aider à vous qualifier de façon indépendante, réduisant à la fois le risque financier et la complexité associés à un prêt hypothécaire cosigné.
Voici des solutions de remplacement à considérer avant d’avoir recours à un ou à une cosignataire :
Augmentez votre mise de fonds
Si vous êtes à l’aise de mettre plus d’argent dans votre mise de fonds, cela peut vous aider à réduire la taille du prêt hypothécaire dont vous avez besoin, augmentant ainsi les chances d’être admissible.
Envisagez de demander de l’aide pour la mise de fonds
Au lieu de demander à quelqu’un de cosigner votre prêt, un membre de la famille pourrait être en mesure de vous aider en contribuant à votre mise de fonds, réduisant ainsi le montant que vous devez emprunter.
Réduisez vos dettes
Le remboursement de dettes, comme les cartes de crédit ou les prêts étudiants, peut améliorer votre ABD et votre ATD, et augmenter votre cote de crédit, ce qui vous aide à répondre aux exigences du prêteur.
Améliorez votre cote de crédit
Pour ce faire, vous pouvez payer vos factures à temps, maintenir le solde de votre carte de crédit bas et éviter de demander de nouvelles lignes de crédits trop souvent.
Explorez d’autres sources de prêts
Vous pourriez demander à votre prêteur potentiel d’utiliser les capitaux propres de votre véhicule ou une ligne de crédit. Vous pouvez également consulter d’autres prêteurs, car certains peuvent avoir des exigences différentes auxquelles vous pourriez être admissible.
Trousse à outils pour les acheteurs et acheteuses d’une première propriété : Comment le CELIAPP et le RAP ont-ils une incidence sur le recours à un ou une cosignataire?
Avant de demander à quelqu’un de cosigner votre prêt, il vaut la peine d’explorer des façons de renforcer votre propre demande de prêt hypothécaire. Établir une mise de fonds plus importante peut réduire le montant que vous devez emprunter, améliorer votre accessibilité financière et potentiellement vous aider à vous qualifier par vous-même. C’est là qu’un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) et que le Régime d’accession à la propriété (RAP) peut vous aider.
L’ABC du CELIAPP
Le CELIAPP est un compte de placement enregistré conçu pour aider à épargner en vue de l’achat d’une première propriété. Au cours de l’année où vous avez ouvert votre CELIAPP, vous pouvez cotiser jusqu’à 8 000 $, pour un total de 40 000 $ à vie. Les cotisations sont déductibles d’impôt, ce qui vous aide à réduire votre facture fiscale annuelle et à orienter plus d’argent vers votre épargne pour l’achat d’une propriété.
De plus, la croissance des placements et les retraits utilisés pour l’achat d’une habitation admissible sont libres d’impôt. Les droits de cotisation inutilisés (jusqu’à concurrence de 8 000 $ par année) peuvent être reportés, ce qui vous aide à rattraper les cotisations manquées.
Vous pouvez ouvrir un CELIAPP si vous avez atteint l’âge de la majorité dans votre province ou territoire, et si vous avez moins de 71 ans, et vous pouvez garder le compte ouvert pendant une période de 15 ans ou jusqu’au 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire, selon la première éventualité.
L’ABC du RAP
Le RAP vous permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour aider à financer l’achat d’une première propriété admissible. Les retraits effectués dans le cadre du RAP sont libres d’impôt tant qu’ils sont utilisés pour l’achat d’une première habitation admissible.
Le montant retiré doit être remboursé à votre REER dans les 15 ans, à compter de la deuxième année suivant celle où vous avez effectué votre premier retrait, avec des exigences annuelles de remboursement minimum pour éviter les incidences fiscales. Il est important de noter que le délai de grâce au remboursement des retraits effectués entre le 1er janvier 2022 et le 31 décembre 2028 passe de deux à cinq ans.
La plupart des acheteurs et acheteuses tirent grandement profit de l’utilisation des deux programmes combinés. Une mise de fonds plus importante peut réduire la taille du prêt hypothécaire dont vous avez besoin, améliore potentiellement votre ATB et facilite l’admissibilité au financement sans cosignataire.
Que prendre en compte avant d’accepter d’être une ou un cosignataire?
Voici trois éléments importants à prendre en compte avant de cosigner le prêt hypothécaire ou le prêt d’une autre personne :
- Incidence sur votre crédit : Cosigner un prêt entraînera habituellement une demande de renseignements sur le crédit, ce qui pourrait temporairement faire baisser votre cote de crédit. Le prêt figurera également sur votre rapport de crédit, ce qui pourrait avoir une incidence sur votre capacité d’emprunter à l’avenir. Même si les paiements réguliers effectués à temps par l’emprunteur principal ou l’emprunteuse principale peuvent avoir une incidence positive sur vos antécédents de crédit, les paiements manqués ou tardifs peuvent également avoir une incidence sur votre cote et votre situation financière.
- Obligation juridique : Les cosignataires sont légalement responsables de l’entièreté du prêt si l’emprunteur principal ou l’emprunteuse principale n’est pas en mesure d’effectuer des paiements, ce qui signifie que les prêteurs peuvent vous poursuivre vous et vos actifs pour le remboursement, même si vous n’avez jamais profité du prêt vous-même.
- Considérations quant à la propriété : Dans certains cas, le ou la cosignataire possède des droits de propriété sur l’habitation, ce qui peut représenter un engagement financier important. Toutefois, si vous n’avez pas de droits de propriété, cela signifie que vous ne pouvez pas prendre possession de la propriété même si l’emprunteur ou l’emprunteuse cesse d’effectuer des paiements.
Comment protéger ses relations et ses finances quand on agit à titre de cosignataire?
Même s’il est naturel de souhaiter aider ses proches, il existe quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous protéger vous et votre relation :
Rassemblez tous les renseignements nécessaires
En tant que cosignataire, il est important de lire tous les documents avant de signer et d’obtenir vos propres copies. L’accès à l’ensemble des renseignements sur le prêt peut vous aider à vérifier que les paiements sont effectués à temps et à faire le suivi des paiements tardifs.
Élaborez un plan de sortie
Avant de signer, discutez de la façon dont votre nom pourrait être retiré du prêt hypothécaire et dans quel contexte cela pourrait être fait. Par exemple, cela peut comprendre le refinancement du prêt lorsque l’emprunteur ou l’emprunteuse se qualifie de façon indépendante ou en faisant baisser le prêt hypothécaire pour répondre aux exigences du prêteur. Être prêt à cette éventualité peut vous permettre d’éviter les problèmes en cours de route si vous souhaitez mettre fin à cette entente.
Écrivez vos attentes
Une entente écrite entre l’emprunteur ou l’emprunteuse, et le ou la cosignataire peut aider à définir des attentes claires et à éviter les problèmes en cas de litige. Ces attentes peuvent comprendre les particularités du prêt, les responsabilités en matière de paiement, les attentes en matière de communication et les plans de contingence.
Songez à avoir un plan de contingence
Il est important de discuter de la façon dont les paiements hypothécaires seront traités si un événement important survient dans la vie des personnes concernées, comme une maladie grave, une invalidité ou un décès. Selon la situation, les assurances ou d’autres ressources financières peuvent aider à protéger les deux parties en cas d’épreuves difficiles.
Demandez des conseils juridiques ou financiers indépendants
Cosigner peut avoir d’importantes conséquences financières et juridiques. Avant de signer, vous pourriez envisager de consulter des avocats ou avocates, ou des spécialistes en finance pour vous assurer de bien comprendre les risques et les obligations qui en découlent. Si le ou la cosignataire est ajouté au titre de propriété de l’habitation, il est également important d’obtenir des conseils fiscaux et juridiques, car des obligations fiscales et en matière de déclaration pourraient en découler.
En résumé
Le recours à un ou une cosignataire peut vous aider vous ou un être cher à rendre possible l’accession à la propriété, même si cela peut également comprendre une responsabilité financière importante. Avant d’aller de l’avant, prenez le temps d’explorer des solutions de remplacement qui pourraient vous aider à renforcer votre demande de façon indépendante, notamment l’établissement d’une mise de fonds plus importante au moyen d’outils, comme le CELIAPP et le RAP.
Que vous envisagiez de demander à quelqu’un de cosigner ou qu’on vous ait demandé de le faire, passer en revue les implications financières et juridiques dès le départ peut vous aider à prendre une décision plus éclairée. Un conseiller ou une conseillère en placements peut également vous aider à évaluer vos options et à déterminer la façon dont un ou une cosignataire peut s’intégrer à votre plan financier général.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que cela signifie de cosigner un prêt hypothécaire au Canada?
Au Canada, cosigner signifie accepter d’être responsable du prêt hypothécaire d’une personne si elle n’est pas en mesure d’effectuer ses paiements. Votre prêteur pourrait également exiger que vous soyez ajouté au titre de propriété.
Quelle est la différence entre demander à un parent de cosigner le prêt hypothécaire et de l’ajouter sur le titre de propriété?
Les cosignataires sont également tenus financièrement responsables des paiements manqués de l’emprunteur principal ou de l’emprunteuse principale. Enfin, le fait que le nom se retrouve sur le titre de propriété signifie que la personne détient une part des capitaux propres de l’habitation.
Une demande de prêt hypothécaire peut-elle comprendre plus d’un cosignataire?
Oui, les demandes de prêts hypothécaires peuvent avoir plus d’un ou d’une cosignataire.
