Comment bâtir son patrimoine en début de carrière, même dans le contexte économique actuel

Pour beaucoup de jeunes au Canada, bâtir son patrimoine peut sembler hors de portée dans un monde où tout va un peu trop vite. Les loyers sont élevés et l’épicerie coûte toujours plus cher, si bien que l’épargne ou l’investissement peuvent facilement devenir des projets remis à plus tard.

Pourtant, plus vous tardez à vous attaquer à vos objectifs financiers, plus ceux-ci peuvent devenir difficiles à atteindre. Même dans le contexte économique actuel, bon nombre des principes fondamentaux de la création de patrimoine demeurent les mêmes. Ce qui a changé, c’est l’importance d’agir de façon plus réfléchie.

Avec les bonnes habitudes et un plan simple, vous pouvez commencer à bâtir un véritable momentum financier, peu importe votre point de départ. Cet article vous explique par où commencer.

1. Avant tout : gagner plus ne veut pas dire s’enrichir

En début de carrière, augmenter son revenu est souvent perçu comme l’objectif ultime. Les promotions, les primes et les augmentations salariales peuvent donner l’impression de progresser, et c’est effectivement le cas, mais elles ne se traduisent pas automatiquement par un patrimoine plus important. 

Un patrimoine se bâtit avec ce que l’on réussit à conserver, à faire fructifier et à investir au fil du temps.

L’un des grands défis auxquels font face de nombreuses personnes en début de carrière est l’augmentation graduelle du train de vie. À mesure que le revenu augmente, les dépenses ont tendance à suivre discrètement : un plus bel appartement, davantage de voyages, des habitudes quotidiennes plus coûteuses. Au fil du temps, chaque augmentation finit par être absorbée, et la valeur nette progresse très peu.

À mesure que votre revenu augmente, vous pourriez envisager de consacrer une partie de chaque augmentation salariale ou prime à votre épargne ou à vos placements avant d’ajuster votre mode de vie.

2. Investir plus tôt peut faire toute la différence

Beaucoup de gens voient l’investissement comme une étape à franchir une fois que tout le reste sera réglé : lorsque leur revenu sera plus élevé, que leurs dépenses seront plus prévisibles ou qu’ils se sentiront davantage en sécurité sur le plan financier. Or, dans les faits, commencer tôt peut justement aider à renforcer cette sécurité.

Votre plus grand avantage, à ce stade-ci, n’est pas nécessairement le montant que vous gagnez, mais le temps dont vous disposez. Même de petites cotisations peuvent prendre beaucoup d’ampleur grâce à la capitalisation, lorsque votre argent génère des rendements qui se mettent eux-mêmes à produire des rendements.

Attendre ne serait-ce que quelques années pourrait avoir une incidence plus importante sur les résultats à long terme que le fait de verser des montants un peu moins élevés au départ.

3. Automatiser son épargne

Même avec les meilleures intentions, il peut être difficile d’épargner soi-même chaque mois de façon constante. Le quotidien est chargé, les priorités changent, et il devient facile de reporter l’épargne en se disant que ce n’est que « pour cette fois ».

L’automatisation simplifie les choses. En programmant des virements automatiques vers vos comptes d’épargne ou de placement, vous faites d’une bonne intention une habitude intégrée à votre routine financière. L’argent est mis de côté avant que vous puissiez le dépenser et, au fil du temps, votre train de vie s’ajuste à ce qu’il reste.

4. Faire progresser son taux d’épargne

On entend souvent dire qu’épargner 20 % de son revenu est une bonne cible pour la retraite. C’est un excellent objectif à long terme, mais en début de carrière, il peut sembler intimidant.

Ce qu’il faut éviter, c’est de penser que si vous ne pouvez pas atteindre ce niveau tout de suite, il ne sert à rien de commencer. En pratique, augmenter graduellement votre taux d’épargne est souvent beaucoup plus réalisable, et peut s’avérer plus efficace au fil du temps.

5. Passer de l’épargne à l’investissement

Épargner est essentiel, mais ce n’est qu’un point de départ. À long terme, garder tout votre argent dans un compte au comptant ou à faible intérêt peut exposer votre épargne à l’érosion causée par l’inflation et l’impôt.

Pour bâtir votre patrimoine à long terme, vous pourriez envisager d’investir. Pour la plupart des jeunes en début de carrière, cela consiste à investir une partie de leur épargne dans un portefeuille diversifié, conçu pour croître au fil du temps. Les marchés fluctuent, mais les périodes de hausse et de baisse font partie intégrante de l’investissement. L’essentiel est de choisir des placements adaptés à vos objectifs, à votre horizon temporel et à votre degré d’aisance avec le risque. L’essentiel est de choisir des placements adaptés à vos objectifs, à votre horizon temporel et à votre degré d’aisance avec le risque.

6. Tirer pleinement parti des comptes enregistrés au Canada

Au Canada, l’accès à des comptes fiscalement avantageux représente un atout important, mais beaucoup de jeunes en début de carrière ne les utilisent pas à leur plein potentiel. Si vous comprenez bien leur fonctionnement, vous pouvez mieux les utiliser pour appuyer vos objectifs financiers à long terme. 

• Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) combine deux avantages fiscaux importants : des cotisations déductibles d’impôt et des retraits non imposables pour l’achat d’une habitation admissible. Même si vous hésitez encore à acheter une propriété, ouvrir un CELIAPP tôt peut vous offrir plus de souplesse pour la suite.
• Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) offre une grande souplesse. Même si les cotisations ne donnent pas droit à une déduction fiscale, la croissance des placements et les retraits sont non imposables, ce qui en fait un compte idéal à la fois pour investir et pour constituer un fonds d’urgence.
• Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) devient particulièrement avantageux à mesure que votre revenu augmente, puisqu’il vous permet de réduire votre revenu imposable aujourd’hui et de reporter l’impôt jusqu’à la retraite.

7. Tenir compte de l’impôt dans sa stratégie

Si la fiscalité peut sembler complexe, la compréhension de quelques notions de base peut vous mener loin.

On croit parfois à tort qu’il ne vaut pas la peine de gagner plus d’argent, parce qu’on en perdra trop en impôt. En réalité, le régime fiscal canadien est progressif : les taux plus élevés ne s’appliquent qu’à la portion du revenu qui dépasse certains seuils, et non à l’ensemble de vos revenus.

Là où la stratégie fiscale devient vraiment importante, c’est dans la façon d’organiser votre épargne et vos cotisations.

8. Préserver ses acquis

On pense souvent que la création de patrimoine consiste à faire croître ses actifs, mais il est tout aussi important de les protéger. Votre revenu est ce qui alimente votre plan financier. S’il était interrompu, vous pourriez avoir plus de difficulté à épargner et à investir. La gestion des risques prend alors toute son importance, et votre conseiller ou conseillère peut aussi vous guider à cet égard.

9. Garder le cap et éviter de se comparer aux autres

La comparaison est peut-être l’un des plus grands défis de la création de patrimoine. On peut avoir l’impression que tout le monde autour de soi achète une propriété, investit avec succès ou vit confortablement, mais ce qu’on voit ne reflète presque jamais toute la réalité financière. Se laisser influencer par les autres peut mener à des dépenses excessives ou à des décisions qui ne servent pas vos objectifs.

En résumé

Pour les jeunes en début de carrière, bâtir un patrimoine n’est pas le fruit d’une seule grande décision. C’est le résultat de gestes modestes, posés régulièrement au fil du temps. Commencez tôt, automatisez votre épargne, investissez avec intention, choisissez les bons comptes et protégez ce que vous avez commencé à bâtir. Surtout, misez sur la constance. Un patrimoine ne se bâtit pas du jour au lendemain; il se construit grâce aux habitudes que vous répétez mois après mois.

Cet article traduit de l’anglais a été rédigé par Cailyn Wolski, The Wealthy Life de Money Sense et sa publication a été autorisée par le réseau d’éditeurs Content Marketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.