Les Canadiennes et les Canadiens tirent-ils pleinement parti de leur REER?

La retraite est souvent le projet financier auquel on consacre le plus d’efforts au cours de sa vie. D’où l’importance de mettre son épargne à contribution le plus efficacement possible. Bien que le REER demeure un outil privilégié par de nombreuses personnes au Canada pour préparer la retraite, il est loin d’être toujours exploité à son plein potentiel. Comprendre les habitudes de cotisation des Canadiens et des Canadiennes peut vous aider à situer vos propres progrès et à repérer des occasions d’optimiser votre stratégie.

Voici un aperçu de l’utilisation du REER au Canada, des fonds Fidelity les plus couramment détenus dans ce type de compte et de quelques moyens de maximiser votre épargne-retraite.

Qui cotise à un REER au Canada?

Bien que le marché du travail canadien compte environ 20 millions de personnes, seulement 32 % d’entre elles cotisent à un REER. Voici comment la participation varie selon le niveau de revenu.

La majorité des gens qui cotisent au REER sont âgés de plus de 35 ans et gagnent au moins 80 000 $ par année, ce qui correspond généralement à la période où le revenu atteint son sommet. À cette étape de la vie, la capacité d’épargne est souvent plus grande, les avantages fiscaux liés aux cotisations sont plus importants et la retraite semble moins lointaine.

Toutefois, reporter ses cotisations à plus tard comporte un coût : celui de renoncer à plusieurs années de croissance composée. En commençant à épargner tôt, même avec de petites sommes, il est possible de tirer pleinement parti du temps et de l’effet cumulatif des rendements.

Pourquoi le REER n’est-il pas une priorité pour tout le monde?

Les personnes dont le revenu est plus modeste continuent souvent d’épargner en vue de la retraite, mais privilégient d’autres véhicules. En effet, celles qui gagnent moins de 80 000 $ par année sont beaucoup plus nombreuses à cotiser à un CELI, notamment en raison de la souplesse qu’il offre en matière de retraits et de la variété des objectifs auxquels il peut servir.

D’autres facteurs peuvent également expliquer la raison pour laquelle cotiser à son REER n’est pas une priorité pour plusieurs. Le remboursement de dettes, la hausse du coût de la vie ou encore des priorités plus immédiates, comme fonder une famille ou accumuler une mise de fonds pour l’achat d’une première propriété, peuvent limiter la capacité d’épargne.

Bien qu’il soit principalement associé à la retraite, le REER peut aussi soutenir d’autres projets importants. Les programmes comme le régime d’accession à la propriété (RAP) et le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) permettent aux Canadiens et aux Canadiennes admissibles d’utiliser leur épargne REER pour atteindre des objectifs prévus avant la retraite.

Comment maximiser vos cotisations

Plus vous commencez à cotiser tôt, plus votre épargne dispose de temps pour fructifier à l'abri de l'impôt dans votre REER. Voici cinq stratégies qui peuvent vous aider à maximiser votre épargne-retraite.

• Commencer tôt – Plus vous commencez à cotiser tôt, plus votre épargne dispose de temps pour fructifier à l'abri de l'impôt dans votre REER. De petites cotisations régulières peuvent faire une grosse différence au fil du temps. L’important est de commencer avec un montant que vous pouvez vous permettre et de l’ajuster à mesure que votre situation financière évolue.
• Miser sur la régularité – En automatisant vos cotisations tout au long de l’année, vous pouvez continuer à progresser vers vos objectifs d’épargne sans avoir à y penser constamment. Lorsque votre revenu augmente, songez également à revoir vos cotisations afin que votre épargne continue de suivre le rythme.
• Profiter des cotisations de contrepartie de l’employeur – Si votre employeur verse des cotisations de contrepartie à votre REER, y participer peut vous aider à faire croître votre épargne plus rapidement.
• Procéder aux retraits de manière stratégique – Le REER est conçu avant tout pour la retraite. Des retraits effectués avant cette étape peuvent avoir des conséquences fiscales et réduire de façon permanente vos droits de cotisation. Certaines exceptions, notamment dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP) ou du Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP), permettent toutefois d’effectuer des retraits libres d’impôt, à condition de rembourser les sommes retirées selon les modalités prévues.
• Mettre à profit les sommes exceptionnelles – Une prime, un remboursement d’impôt ou un héritage peuvent représenter une excellente occasion d’augmenter vos cotisations au REER. Assurez-vous toutefois de respecter votre plafond de cotisation afin d’éviter toute pénalité fiscale.

Quels sont les fonds les plus souvent détenus dans un REER?

Un REER peut détenir une vaste gamme de placements, notamment des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des FNB. Fidelity offre un large éventail de solutions de placement conçues pour répondre à vos objectifs financiers, à votre tolérance au risque et à votre horizon temporel de placement.

Voici quelques-uns des fonds Fidelity les plus populaires auprès des titulaires d’un REER :

Portefeuille Fidelity Équilibre mondial

Ce fonds s’adresse aux personnes qui recherchent un équilibre entre potentiel de croissance et génération de revenu au moyen d’une seule solution de placement. Grâce à sa répartition neutre composée de 60 % d’actions et de 40 % de titres à revenu fixe, ce fonds mondial à multiples catégories d’actifs mise sur une répartition tactique de l’actif afin de tirer parti des occasions sur le marché tout en atténuant le risque. Il peut être une option à envisager si vous investissez dans une perspective à moyen ou à long terme et que votre tolérance au risque est faible ou modérée.

Fonds Fidelity Grande Capitalisation Canada

Reposant sur une approche de placement axée sur la valeur, ce fonds cherche à investir dans des sociétés que le marché pourrait sous-évaluer. Son portefeuille est principalement composé d’actions canadiennes à grande capitalisation, mais il a également la souplesse d’investir jusqu’à 49 % de son actif à l’extérieur du Canada. Ce fonds peut convenir aux personnes qui ont un horizon de placement à moyen ou à long terme et une tolérance au risque modérée.

Fonds Fidelity Expansion Canada

Ce fonds peut convenir aux personnes qui souhaitent obtenir une exposition aux marchés boursiers canadien et internationaux, qui ont une tolérance au risque modérée à élevée et qui investissent dans une perspective à moyen ou à long terme. Le gestionnaire de portefeuille vise à tirer parti de l’évolution positive des données fondamentales, de l’humeur des marchés ou de l’essor des entreprises et des secteurs.

Portefeuille Fidelity Croissance mondiale

Ce fonds peut convenir aux personnes qui recherchent avant tout la croissance du capital. Grâce à sa répartition neutre composée de 85 % d’actions et de 15 % de titres à revenu fixe, ce fonds mondial mise sur une répartition tactique de l’actif afin de tirer parti des occasions sur le marché tout en atténuant le risque. Il peut constituer une option intéressante pour un horizon de placement à moyen ou à long terme et une tolérance au risque faible à modérée.

Catégorie Fidelity Vision stratégique^MC

Ce fonds cherche à repérer, principalement aux États-Unis, des sociétés qui présentent, selon l’équipe de gestion, un potentiel de croissance des bénéfices supérieur à la moyenne à long terme. En privilégiant des chefs de file, le fonds vise à générer une croissance durable de la valeur. Il peut convenir aux personnes ayant une tolérance au risque modérée et un horizon de placement à moyen ou à long terme.

Source : Fidelity Investments Canada s.r.i. Au 14 septembre 2026.

En résumé

Le REER demeure l’un des outils les plus efficaces pour accumuler une épargne en vue de la retraite. Pourtant, les données montrent que bon nombre de Canadiennes et de Canadiens n’en exploitent pas pleinement le potentiel, particulièrement au début de leur vie active. Que vous commenciez tout juste à épargner ou que la retraite approche, il est utile de réévaluer périodiquement votre stratégie de cotisation afin de tirer le meilleur parti des avantages fiscaux et du potentiel de croissance à long terme qu’offre le REER.

Un conseiller ou une conseillère en placements peut vous aider à élaborer une stratégie adaptée à vos objectifs de retraite, à votre tolérance au risque et à votre horizon de placement.

Questions fréquentes