Quel est le coût actuel de la vie au Canada et son incidence sur l’épargne?

Compte tenu de la hausse des dépenses courantes au Canada, de nombreuses personnes qui en subissent les effets associés se demandent si elles doivent réduire la voilure en matière d’épargne et de placement. Même s’il peut sembler logique de mettre en pause ses placements jusqu’à ce que la situation se soit stabilisée, la hausse des coûts vient renforcer l’importance d’investir.

Comprendre le fonctionnement du coût de la vie et son incidence sur l’argent au fil du temps peut aider à prendre des décisions dès aujourd’hui sans s’inquiéter, tout en progressant vers des objectifs à long terme. Voici ce que vous devez savoir.

Qu’entend-on par coût de la vie au Canada?

Le coût de la vie correspond au coût nécessaire pour maintenir son mode de vie au quotidien. Au Canada, l’indice des prix à la consommation (IPC) permet de mesurer les variations de prix dans les catégories essentielles comme le logement, l’alimentation, le transport, l’habillement et les soins de santé.

L’augmentation de l’IPC témoigne généralement d’une hausse des prix, autrement connu sous le nom d’inflation. Ce phénomène mesure la rapidité à laquelle le coût des biens et des services augmente au fil du temps.

Évidemment, le coût de la vie n’est pas que le fait de tendances nationales. Il peut varier en fonction du lieu de résidence, du mode de vie et des habitudes de dépenses. Par exemple, les coûts de logement peuvent être nettement supérieurs d’une province à l’autre, et certains choix comme les sorties au restaurant ou les déplacements peuvent également influer sur les dépenses globales.

On peut donc constater une augmentation de ses coûts, et ce, même si ses habitudes de dépenses demeurent inchangées. Au fur et à mesure, maintenir le même mode de vie pourra nécessiter plus d’argent.

Comment le coût de la vie évolue au fil du temps?

L’IPC montre que les prix ont généralement augmenté au fil du temps, sous l’effet de l’inflation et de grandes forces telles que les fluctuations de l’offre et de la demande. Pour maintenir l’inflation stable, la Banque du Canada vise habituellement un taux d’inflation annuel d’environ 2 %.

Or, toutes les dépenses n’augmentent pas au même rythme et, dans certains cas, les prix peuvent rester stables, voire diminuer. Au cours de la dernière décennie, les coûts essentiels comme le logement et l’alimentation ont augmenté de manière significative, tandis que d’autres, comme le transport, sont demeurés relativement stables.

Voici l’évolution de certaines dépenses importantes des ménages au fil du temps :

Source : Gouvernement du Canada, Enquête sur les dépenses des ménages de 2013 et Enquête sur les dépenses des ménages de 2023.

En l’absence de placements rémunérateurs, la hausse des dépenses courantes pourrait inéluctablement entraîner une baisse du pouvoir d’achat. Il vous faudra donc puiser davantage dans votre épargne pour réaliser les mêmes objectifs, qu’il s’agisse d’acheter une maison, de voyager ou de profiter d’une retraite confortable.

Quel est le coût moyen de la vie au Canada?

Afin de mieux comprendre, voici un aperçu de certaines dépenses essentielles au pays :

• Logement : Le loyer mensuel moyen est d’environ 1 561 $ pour un appartement d’une chambre et de 1 810 $ pour un appartement de deux chambres (en 2025). Les propriétaires dépensent en moyenne 2 455 $ par mois, hors services publics.
• Alimentation : En 2026, le prix des aliments devrait augmenter de 4 % à 6 %, ce qui porterait les coûts annuels liés à l’épicerie à 4 453 $ pour les hommes et à 3 969 $ pour les femmes. Cela représenterait un budget de 8 319 $ pour un couple et de 17 571 $ pour une famille de quatre personnes. 
• Transport : Les dépenses mensuelles liées à la voiture s’élèvent environ à 1 370 $ ou 128 $ pour les transports en commun.

Au total, les dépenses essentielles d’un couple peuvent aller d’environ 2 510 $ à 5 888 $ par mois, sans compter les dépenses discrétionnaires. Il peut sembler plus difficile d’épargner et d’investir dans un contexte où une grande partie du budget est consacré aux dépenses de base.

Quelle est l’incidence de l’augmentation du coût de la vie sur l’épargne et les placements?

Une hausse des dépenses peut réduire les liquidités à court terme, ce qui fait qu’il est plus difficile d’épargner. De ce fait, certaines personnes pourraient envisager de suspendre ou de réduire leurs placements en période de hausse des coûts. Bien qu’une telle réponse puisse sembler évidente, ce n’est pas toujours l’approche la plus efficace pour progresser sur le plan financier à long terme.

Conserver son argent en espèces peut sembler rassurant, d’autant plus en période d’incertitude. Néanmoins, l’argent qui n’est pas investi peut perdre de la valeur au fil du temps du fait de la hausse des prix et ainsi réduire le pouvoir d’achat. L’augmentation du coût de la vie accroît l’importance de faire fructifier son argent et pas seulement de l’épargner.

Par exemple, en tenant compte d’un taux d’inflation de 2 %, un placement dont le rendement est de 6 % affiche un rendement réel après inflation d’environ 4 %. Au fil du temps, l’atteinte de rendements supérieurs à l’inflation peut aider à préserver et à accroître son pouvoir d’achat.

En quoi les comptes enregistrés peuvent-ils être utiles en période de hausse des coûts?

Il est d’autant plus important de faire fructifier chaque dollar dans un contexte de budget serré. C’est là que les comptes enregistrés entrent en jeu, favorisant l’efficacité fiscale et la croissance à long terme.

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), une façon souple de répondre à ses besoins

Un CELI permet de faire fructifier son argent à l’abri de l’impôt. Il est possible de cotiser un montant fixe chaque année (7 000 $ pour 2026) sans avoir à payer d’impôt sur les revenus de placement ou les retraits. L’épargne investie au fil du temps dans un CELI pourrait suivre, voire même surpasser, le rythme de l’augmentation des dépenses courantes.

De plus, un CELI offre une plus grande souplesse qui permet de répondre à des besoins à court terme, comme un coussin financier pour des dépenses importantes, ou à des objectifs à long terme tels que l’achat d’une propriété ou la retraite. Il est possible également d’effectuer des retraits en tout temps et de les utiliser à n’importe quelle fin, ce qui permet de s’adapter plus facilement à des dépenses courantes imprévisibles.

Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER), un instrument de fiscalité et de croissance à long terme

Les cotisations au REER sont déductibles d’impôt et peuvent vous aider à réduire votre revenu imposable et, éventuellement, votre facture fiscale. Cela peut générer des liquidités supplémentaires tout en permettant d’investir dans l’avenir.

Pour 2026, vous pouvez cotiser jusqu’à 33 810 $ ou 18 % de vos revenus de l’année précédente (selon le montant le plus bas).

Les placements détenus dans un REER profitent d’une croissance à imposition différée, ce qui signifie que l’impôt s’applique seulement au retrait de fonds. Idéalement, cela se produit à la retraite lorsque le taux d’imposition tend à baisser. Une telle situation permet de profiter des avantages de la capitalisation au fil du temps et contribue à ce que l’épargne puisse compenser l’inflation.

Les fonds négociés en bourse (FNB) intégrés à un CELI ou à un REER

Les CELI et les REER sont conçus pour réduire le fardeau fiscal sur les placements, mais la façon d’y investir peut faire une différence.

Bien qu’un large éventail de placements puisse être détenu dans ces deux types de compte, les FNB constituent une option privilégiée en offrant une combinaison d’actifs et une diversification intégrée. Une structure relativement simple ainsi que de faibles frais en font un moyen efficace de faire fructifier son épargne tout en compensant l’inflation.

Quelles sont les stratégies de placement adaptées à un coût de la vie élevé?

Lorsque le coût de la vie est élevée, les stratégies de placement se concentrent souvent davantage sur la cohérence et l’adaptabilité que sur une évolution en profondeur. Voici quelques approches à considérer :

• Diversifier son portefeuille: La répartition de ses placements dans différentes catégories d’actifs, de régions et de secteurs peut aider à gérer le risque et à réduire l’effet des fluctuations du marché.
• Effectuer des cotisations régulières: Même de petits montants investis périodiquement favorisent les progrès vers ses objectifs financiers.
• Automatiser ses cotisations: La mise en place de cotisations préautorisées (PPA) dans ses comptes de placement peut limiter l’anxiété lié aux fluctuations du marché et favoriser la constance.
• Les achats périodiques par sommes fixes: Investir de façon régulière une certaine somme d’argent permet d’éviter les décisions prises sous le coup de l’émotion et d’atténuer la volatilité du marché au fil du temps.
• Le recours à des services-conseils: Un conseiller ou une conseillère en placements peut vous aider à ajuster votre plan en fonction de votre situation personnelle, de la hausse des coûts et d’objectifs à long terme.

Comment les placements peuvent-ils s’intégrer aux réalités du quotidien?

Bien que les placements favorisent la croissance à long terme, il est important d’équilibrer les objectifs futurs et les besoins financiers immédiats.

Il est possible d’investir avec souplesse en ajustant ses versements en fonction de l’évolution de sa situation personnelle. Cela peut signifier investir moins pendant les périodes de coûts élevés et plus lorsque la situation s’améliore.

En fait, investir est une question de compromis. Même de petites cotisations régulières contribuent à garder le cap vers l’atteinte d’objectifs à long terme. Mais par-dessus tout, il faut se rappeler qu’investir représente une stratégie à long terme, car des habitudes solidement ancrées peuvent avoir une incidence positive et importante au fil du temps.

Conclusion

La hausse des coûts peut rendre la recherche d’équilibre entre les besoins actuels et les objectifs futurs plus compliquée. Il n’est pas nécessaire pour autant de cesser d’investir, car il est tout à fait possible de faire des ajustements en fonction de sa situation. Faire preuve de constance et de discernement aide à progresser de façon continue vers ses objectifs financiers à long terme, et ce, même lorsque le coût de la vie est élevé.

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