Envisagez-vous d’utiliser votre héritage pour votre retraite?

Un héritage ne devrait pas constituer votre seul plan pour la retraite

Les Canadiens et Canadiennes qui s’attendent à recevoir un héritage de leurs parents ne devraient pas considérer celui-ci comme une garantie pour leur retraite.

Certaines personnes n’ont tout simplement pas l’intention de laisser un héritage, et même lorsqu’elles le font, le montant et le moment où il sera versé demeurent souvent incertains. Ce n’est pas étonnant, car les personnes retraitées vivent plus longtemps et ont donc besoin de davantage de ressources financières pour soutenir leur mode de vie. En plus de couvrir leurs dépenses courantes, elles dépensent pour les voyages, les soins de santé et pour profiter pleinement de leurs années de retraite.

Un héritage peut effectivement avoir une incidence importante sur votre plan financier, surtout si vous pensez en recevoir un et que vous n’en obtenez pas. Il est essentiel de savoir si vous recevrez une somme forfaitaire de vos parents pour déterminer comment intégrer cet héritage à votre plan. Voici ce dont vous devez tenir compte lorsque vous songez à votre héritage :

Parlez-en à vos parents

Il n’y a qu’une seule façon de savoir si vous allez recevoir un héritage : parlez-en à vos parents. Il n’est pas facile d’avoir cette conversation, mais il est important de comprendre ce que vos parents prévoient faire de leur succession pour déterminer votre propre avenir financier.

Il se peut fort bien que votre famille ait des fonds à donner en héritage, mais la vie peut changer et il est difficile de savoir exactement combien vous pourriez recevoir.

À titre d’exemple, comme les Canadiens et Canadiennes vivent plus longtemps que jamais, la transmission d’un héritage à la prochaine génération peut se faire des décennies plus tard.

Les priorités peuvent également changer : les membres de la famille à la retraite peuvent décider d’acheter une deuxième maison dans un endroit plus chaud et de dépenser plus d’argent pour des vacances. De plus en plus de personnes de plus de 65 ans se divorcent et se remarient, ce qui pourrait également avoir une incidence sur la façon dont un héritage est divisé. Les coûts des soins de santé peuvent gruger une grande partie de leur épargne de même que les frais onéreux pour les résidences ou les rénovations nécessaires pour vieillir chez soi. 

Bâtissez votre propre plan de retraite

Si vous estimez que votre retraite pourrait durer des décennies, assurez-vous de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. À moins d’avoir la garantie que vous recevrez un montant qui changera votre vie avant votre retraite (ce n’est pas le cas pour beaucoup de gens), vous avez besoin d’un plan financier qui comprend une gamme diversifiée de placements.

Commencez par déterminer le montant mensuel dont vous aurez besoin, une fois que vous aurez quitté le marché du travail. Si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire et d’autres dépenses importantes avant votre retraite, ce montant pourrait être plus facile à gérer que vous ne le pensez.

Même si vous vous attendez à un héritage, il pourrait ne pas être aussi important que vous ne l’auriez imaginé. Bon nombre de Canadiens et Canadiennes  estiment qu’ils auront besoin de plus d’un million de dollars pour maintenir un niveau de vie confortable à la retraite. En sachant ce que vous obtiendrai, vous saurez l’incidence que cet héritage aura sur votre plan de retraite. Toutefois, vous devriez tout de même avoir un plan qui ne dépend pas de cet argent. Cela signifie connaître les diverses sources de revenu dont vous disposerez à la retraite, comme le Régime de pensions du Canada, la Sécurité de la vieillesse, le régime de retraite offert par votre employeur, le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER), le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et d’autres placements. Il est également important de déterminer le montant dont vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses mensuelles.

Pour la plupart des Canadiens, les cotisations automatiques à un REER constituent le fondement de leur plan de retraite. Un REER permet à vos placements de croître à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous ayez à retirer l’argent à votre retraite. Au cours de l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans, vous devrez convertir votre REER le plus souvent en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Ce compte exige le retrait d’un montant minimal de votre épargne chaque année.

Dépensez votre héritage judicieusement

Si vous savez qu’un héritage vous sera légué, certains éléments méritent d’être pris en considération afin d’en tirer le meilleur parti. L’un des premiers aspects à examiner est le traitement fiscal applicable. Bien qu’il n’y ait pas d’impôt sur les successions au Canada, la succession elle-même doit généralement payer de l’impôt sur les gains réalisés sur les placements ou les revenus gagnés jusqu’à la date du décès. Une déclaration de revenus définitive doit être préparée au nom du donataire après son décès. Une fois que la succession a réglé les impôts et les autres dettes à payer, les fonds restants peuvent être distribués aux héritiers identifiés dans le testament.

En résumé

Il n’est pas rare que certaines personnes éprouvent des sentiments partagés lorsqu’elles profitent financièrement du décès d’un être cher. Discutez avec vos parents pendant qu’ils sont encore à vos côtés pour vous aider à accepter certains de ces sentiments, tout en vous donnant les renseignements dont vous avez besoin pour préparer adéquatement votre avenir. Il s’agit d’une bonne occasion pour passer en revue ou créer un plan financier qui vous permettra d’être prêt pour votre propre retraite, avec ou sans aide.