Comment les programmes de prélèvements automatiques (PPA) peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers

Épargner régulièrement peut poser un défi, surtout en période d’inflation. Heureusement, il existe des stratégies susceptibles de vous aider à accroître votre épargne, comme celle consistant à vous payer vous-même d’abord et avant tout.

Ce principe simple consiste à réserver des sommes pour l’épargne avant toute autre dépense, qu’il s’agisse de payer vos factures ou d’aller souper au restaurant. Grâce à cette approche, mettre de l’argent de côté devient une habitude, ce qui vous permet de constituer plus facilement votre épargne au fil du temps.

Pour ce faire, vous pouvez notamment recourir aux prélèvements préautorisés (PPA), qui vous permettent de transférer régulièrement des fonds de votre compte bancaire vers un compte de placement. Même de petits montants peuvent changer la donne à long terme.

Voici quelques-uns des avantages des programmes de PPA :

Les PPA permettent d’épargner sans tracas

Épargner en vue de votre retraite, pour payer les études de vos enfants ou pour rénover votre maison peut sembler une tâche insurmontable, surtout lorsqu’il vous faut composer avec d’autres dépenses en même temps. Un programme de prélèvements préautorisés (PPA) peut alléger cette pression en automatisant vos cotisations à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), à votre régime enregistré d’épargne-études (REEE), à votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou à votre compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP).

En cotisant régulièrement, vous êtes mieux à même de garder le cap sur vos objectifs, sans avoir à vous demander combien vous devriez épargner chaque mois. Comme les cotisations sont automatiques, les PPA peuvent également réduire la tentation de dépenser l’argent ailleurs, avant qu’il ne soit mis de côté ou investi.

Les PPA peuvent vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne plus rapidement

En matière de placements, la régularité peut être tout aussi importante que le montant que vous investissez. Au fil du temps, l’effet de la croissance composée peut contribuer à faire fructifier vos cotisations périodiques, en générant des rendements sur vos rendements.

Si vos placements vous rapportent 7 % annuellement, votre avoir pourrait doubler environ tous les 10 ans, même si vous n’effectuez aucune nouvelle cotisation. C’est ainsi que la puissance des rendements composés peut profiter à votre portefeuille. En optant pour un programme de prélèvements préautorisés, vous donnez à votre argent plus de temps pour tirer parti de cet effet. Même de petits montants investis dès aujourd’hui peuvent changer la donne au fil du temps.

Par exemple, si vous commencez à investir 100 $ par mois à l’âge de 30 ans et que vous bénéficiez d’un taux de rendement moyen de 5 % par année, votre épargne atteindra environ 110 000 $ lorsque vous aurez 65 ans, même si vous n’aurez investi que 42 000 $. 

Prenez le contrôle de vos finances et de votre budget grâce aux PPA

L’un des principaux avantages de cotiser par prélèvements préautorisés est d’éliminer la tentation de dépenser cet argent ailleurs. En optant pour un programme de PPA, vous êtes moins susceptible d’utiliser les sommes à mettre de côté pour couvrir vos autres dépenses, car ces cotisations sont déjà affectées à vos placements. Au fil du temps, vous payer vous-même en premier pourrait vous aider à faire de l’épargne une habitude plus naturelle et moins stressante. Par ailleurs, vous pouvez modifier l’affectation des cotisations effectuées au moyen de PPA au fil du temps, à mesure que vos besoins changent ou que vos revenus augmentent.

Cette souplesse peut faciliter l’adaptation de votre programme de prélèvements préautorisés au gré de l’évolution de vos revenus, de vos dépenses ou de vos objectifs financiers.

Les avantages fiscaux des PPA

La mise en place de prélèvements préautorisés (PPA) pourrait également vous aider à réduire l’impôt que vous devez payer. En cotisant régulièrement à votre REER au moyen de PPA, vous pouvez tirer pleinement parti de vos droits de cotisation inutilisés, ce qui pourrait réduire l’impôt que vous devez payer, ou même vous donner droit à un remboursement d’impôt.

Cette même approche peut vous aider à tirer parti des avantages fiscaux offerts par vos autres comptes enregistrés, comme la croissance à l’abri d’impôt ou l’imposition différée. Il est toutefois important de tenir compte des plafonds de cotisation au moment d’établir vos PPA. En effet, vous pourriez vous voir imposer des pénalités mensuelles sur toute cotisation excédentaire, si vous dépassez vos droits de cotisation. Par exemple, une cotisation excédentaire à votre CELI peut entraîner une pénalité mensuelle de 1 % sur le montant en trop, jusqu’à ce que celui-ci soit retiré.

Les PPA peuvent faciliter la gestion des cotisations, mais il est important d’assurer le suivi de vos plafonds annuels, afin d’éviter tout dépassement.

Les PPA peuvent vous aider à réduire vos frais de placement

La méthode d’achats périodiques par sommes fixes est un autre avantage des programmes de prélèvements préautorisés (PPA). En investissant le même montant à intervalles réguliers, vous pouvez réduire le coût moyen de chaque placement, sans égard aux fluctuations du marché en général ou du cours d’un titre en particulier.

La méthode d’achats périodiques par sommes fixes présente également l’avantage de vous éviter d’investir tout votre argent d’un coup, alors que les cours sont élevés ou que les marchés sont en proie à la volatilité. Comme les cotisations au moyen de PPA se font automatiquement, il est plus facile de rester constant, sans avoir à deviner quel est le meilleur moment pour investir. Cette approche peut vous aider à garder le cap et favoriser la croissance à long terme de votre avoir, sans que vous ayez à revoir vos décisions de placement chaque mois.