Cinq conseils pour partir plus tôt à la retraite au Canada

Au Canada, on prend généralement sa retraite à 65 ans. Cela vous paraît trop lointain? Vous pouvez élaborer une stratégie qui vous permettrait de devancer ce moment de plusieurs années, voire des décennies. Explorons les moyens de rendre la retraite anticipée possible.

De quelle somme avez-vous besoin pour partir plus tôt à la retraite?

Le montant que vous devrez épargner dépend de votre mode de vie, de vos objectifs et de votre situation financière globale. Demandez-vous combien vous prévoyez dépenser chaque année à la retraite. Recevrez-vous une pension? Prévoyez-vous continuer à travailler, peut-être à temps partiel?

Du côté de vos engagements : Avez-vous des obligations financières, comme des dettes et des personnes à charge? Comptez-vous aider vos enfants à payer leurs études ou leur propriété? Avez-vous pris en compte l’inflation? Surtout, n’oubliez pas le risque que pose la longévité. L’espérance de vie au Canada est d’environ 82 ans. Votre épargne suffira-t-elle à couvrir les soins de longue durée?

Votre mode de vie pourrait exiger un revenu de retraite différent de la moyenne canadienne. La majorité des épargnants ont intérêt à prendre certaines mesures financières – et plus tôt ils le font, mieux c’est. Voici quelques conseils qui vous aideront à prendre votre retraite plus tôt.

Premièrement : Maximiser les comptes avantageux sur le plan fiscal

Au Canada, il existe plusieurs comptes enregistrés fiscalement avantageux qui permettent d’épargner en vue de la retraite. Les trois principaux comptes d’épargne-retraite sont le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et les régimes de retraite des employés. Voici comment ils fonctionnent.

REER : Reporter l’impôt jusqu’à la retraite

Le REER est un compte à imposition différée, ce qui signifie que les placements admissibles à ce compte peuvent croître sans être imposés. À la retraite, les sommes retirées sont imposées comme un revenu régulier selon votre taux d’imposition marginal. Si vos revenus sont moindres à la retraite, vous serez vraisemblablement dans une fourchette d’imposition inférieure. Voici quelques conseils pour vous aider à maximiser votre REER :

• Lorsque vous cotisez à un REER, vous réduisez votre revenu imposable au moyen de déductions fiscales appliquées au montant de vos cotisations. Les économies peuvent être considérables, surtout durant les années où vos revenus sont les plus élevés. Vous pouvez cotiser jusqu’à 18 % de votre revenu de l’année précédente ou jusqu’au plafond établi par le gouvernement, selon le montant le plus bas. Vous pouvez aussi reporter vos cotisations inutilisées à une année ultérieure.
• Les couples mariés ou vivant en union de fait peuvent envisager d’avoir un REER de conjoint pour faire fructifier l’épargne-retraite du ménage. Les personnes ayant les revenus les plus élevés peuvent ainsi cotiser au compte de leur partenaire (jusqu’à concurrence de leur plafond de cotisation). Les cotisations donnent droit à une déduction fiscale immédiate. Plus tard, les retraits sont imposés selon les règles d’attribution au taux marginal du conjoint ou de la conjointe, souvent plus faible, ce qui contribue à réduire la facture d’impôt globale.
• Évitez d’effectuer des retraits anticipés de votre REER. Non seulement vous perdrez des droits de cotisation, mais vous paierez des retenues d’impôt de 10 % à 30 % selon le montant que vous retirez et l’endroit où vous vivez au Canada. (Au Québec, la retenue d’impôt fédérale est inférieure, mais il faut également payer une retenue d’impôt provinciale.)
• En convertissant votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) avant d’effectuer des retraits, vous éviterez les retenues d’impôt sur les retraits minimum. (Des retenues d’impôt s’appliquent toujours aux retraits supérieurs au montant minimal.)

CELI : Un moyen flexible d’épargner pour la retraite

Si vous songez à prendre votre retraite plus tôt, le CELI vous offre la flexibilité d’accéder à vos économies avant que d’autres sources de revenu de retraite ne soient disponibles, sans pénalité fiscale. Bien que les cotisations au CELI ne donnent pas droit à une déduction fiscale, les gains et les retraits sont libres d’impôt. Vous ne perdez pas non plus vos droits de cotisation au CELI lorsque vous retirez des fonds. Les retraits d’un CELI n’ont pas d’incidence sur l’admissibilité aux prestations fondées sur le revenu, comme la Sécurité de la vieillesse (SV).

Le gouvernement fédéral fixe chaque année le plafond de cotisation au CELI. Ce montant est indexé en fonction de l’inflation et arrondi au multiple de 500 $ le plus proche. Vos droits de cotisation commencent à s’accumuler au cours de l’année où vous atteignez l’âge de 18 ans et vous pouvez ouvrir un compte dès que vous atteignez l’âge de la majorité dans votre province. En commençant à cotiser tôt, vous donnez à votre épargne davantage de temps pour fructifier, ce qui vous aide à financer vos projets de retraite anticipée. 

Régimes de retraite des employeurs Maximiser la valeur

Si votre employeur propose un régime de retraite, adhérez-y dès que vous êtes admissible et profitez des avantages comme les cotisations de contrepartie de l’employeur. Il est essentiel de savoir si le régime est à prestations déterminées ou à cotisations déterminées. Un régime à prestations déterminées vous permet de connaître à l’avance le montant des prestations que vous toucherez à la retraite. Dans le cas des régimes à cotisations déterminées, la valeur du régime est liée aux rendements du marché. Vous savez donc combien vous cotisez, mais pas ce que vous recevrez.

Si vous envisagez une retraite anticipée, vous toucherez probablement des prestations mensuelles plus faibles parce qu’elles seront réparties sur une période plus longue. De plus, parce que ces régimes imposent généralement un âge minimum pour commencer à recevoir des prestations, vous pourriez ne pas avoir accès à votre argent immédiatement. Le montant des prestations est établi selon l’âge et les années de service (ou de cotisation au régime), auquel s’applique une réduction en cas de retraite anticipée. Certains régimes offrent une prestation de transition entre la date de la retraite anticipée et celle où les prestataires atteignent 65 ans.

Assurez-vous de connaître le montant de vos prestations et les options offertes. N’oubliez pas non plus que les autres avantages sociaux offerts par l’employeur, comme l’assurance soins médicaux et soins dentaires complémentaire, pourraient prendre fin lorsque vous quittez votre emploi.

Deuxièmement : Tirer le maximum des prestations gouvernementales

Les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) s’ajoutent à votre épargne-retraite jusqu’à la fin de vos jours. Au Québec, vous recevrez des versements du Régime de rentes du Québec (RRQ) plutôt que du RPC. Ces prestations de retraite, indexées à l’inflation, sont assujetties à l’impôt sur le revenu. (Les personnes retraitées à faible revenu recevant des prestations de la SV ont également droit au Supplément de revenu garanti non imposable à partir de 65 ans.)

Pour présenter une demande au RPC/RRQ, il faut être âgé d’au moins 60 ans et avoir versé au moins une cotisation valide au RPC/RRQ pendant ses années actives. Même sans avoir travaillé au Canada, vous pouvez recevoir une pension partielle de la SV à condition d’avoir 65 ans ou plus et d’avoir vécu au Canada pendant au moins 20 ans depuis vos 18 ans.

Vous pouvez recevoir des chèques du RPC/RRQ et de la SV nettement plus élevés en reportant les versements. En reportant le début des prestations du RPC à 70 ans, vous pouvez recevoir jusqu’à 42 % de plus qu’à 65 ans. Pour le RRQ, un report jusqu’à 72 ans peut entraîner une augmentation allant jusqu’à 58,8 %. En ce qui concerne la SV, commencer à 70 ans peut augmenter vos prestations de 36 %. Toutefois, la SV comporte un seuil de revenu au-delà duquel un montant doit être remboursé. Il est donc recommandé de consulter le gouvernement du Canada pour obtenir les renseignements les plus récents.

Troisièmement : Rembourser ou réduire ses dettes

Personne ne souhaite partir à la retraite avec des dettes, surtout quand on prévoit de cesser de travailler tôt. Établissez un plan pour rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé comme les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts personnels. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire, envisagez d’accélérer vos paiements, d’effectuer plus de paiements forfaitaires ou de renégocier les modalités du prêt.

Quatrièmement : Éviter l’inflation liée au mode de vie

À mesure que le revenu augmente, les habitudes de consommation ont tendance à suivre la même trajectoire. C’est ce qu’on appelle l’inflation liée au mode de vie. Cela se produit, par exemple, quand on décroche une promotion et que l’on s’offre une nouvelle garde-robe, des vacances somptueuses ou une voiture haut de gamme.

Se faire plaisir de temps en temps est essentiel, mais si vous visez une retraite anticipée, vous devrez sans doute rediriger davantage d’argent vers votre épargne.

Cinquièmement : Élaborer un plan financier solide

La retraite anticipée nécessite un plan financier lucide. Selon le Rapport 2025 de Fidelity sur la retraite, les personnes préretraitées qui ont rédigé un plan de retraite se sentent mieux préparées que celles qui n’en ont pas.

Pour commencer à établir un plan, évaluez votre situation financière actuelle. Faites le calcul de votre épargne, de vos actifs et de vos passifs. Fixez-vous des objectifs de retraite et établissez un budget pour les atteindre. Prévoyez des fonds pour vous faire plaisir de temps à autre alors que vous progressez vers vos objectifs.

Faites appel à un conseiller ou à une conseillère en placements pour vous aider à élaborer un plan réaliste et réalisable. Le sondage de Fidelity révèle que les personnes préretraitées qui consultent un conseiller ou une conseillère en placements sont plus susceptibles d’avoir commencé à épargner tôt en vue de la retraite et estiment que leurs objectifs financiers sont à leur portée. Les conseillers en placements peuvent également proposer des idées pour structurer l’épargne et les placements dans l’optique de prendre une retraite anticipée, par exemple en réduisant les risques liés aux placements, en effectuant des retraits fiscalement avantageux, et en décidant à quel moment recevoir des prestations du RPC/RRQ et la SV et autres stratégies.