Le temps joue en votre faveur avec cette stratégie de retraite simple

Que ressentez-vous quand vous songez à la retraite? Est-ce l’emballement suscité par la perspective d’être en vacances à longueur d’année ou est-ce la crainte de manquer d’argent?

Peu importe ce qui vous anime, une stratégie financière judicieuse aidera à apaiser vos soucis financiers tout en vous offrant la liberté de réaliser vos rêves.

Une de ces stratégies consiste à planifier selon les étapes de la retraite, c’est-à-dire à répartir l’épargne-retraite en trois phases pour mieux profiter d’une retraite confortable et épanouie.

La planification selon les étapes est plus qu’un simple moyen de gérer votre épargne. Elle vise à assurer votre stabilité financière tout au long des étapes de la retraite tout en tenant compte de l’évolution de vos besoins. Vous pouvez ainsi résister aux fluctuations du marché et à l’inflation tout en sécurisant votre mode de vie. 

En quoi consiste la planification selon les étapes? 

Court terme (1 à 2 ans)

• Objectif : couvrir les frais de subsistance et les coûts associés aux années de forte activité du début de la retraite.
• Caractéristiques : faible risque et degré élevé de liquidité (fonds facilement accessibles). Pensez à de l’argent liquide et à ses équivalents, aux comptes du marché monétaire, aux obligations à court terme et aux certificats de dépôt.
• Exemple : imaginez que vous traversez le pays en véhicule récréatif pour visiter les parcs nationaux. Grâce à l’argent économisé pour cette étape, chassez les inquiétudes liées à un éventuel effondrement des marchés qui vous empêcherait de financer vos voyages et vos dépenses quotidiennes. 

Moyen terme (3 à 10 ans)

• Objectif : offrir un revenu stable au fur et à mesure que votre train de vie ralentit.
• Caractéristiques : risque modéré visant l’équilibre entre croissance et revenu. Les placements de cette phase peuvent se composer d’obligations, d’actions versant des dividendes et de fonds équilibrés.
• Exemple : après avoir parcouru les routes du pays, vous adoptez un train de vie plus sage en compagnie de vos petits-enfants et vous avez besoin d’une réserve. Ce train de vie nécessite une combinaison d’actifs sûrs et axés sur la croissance. 

Long terme (10 ans et plus)

• Objectif : faire fructifier votre épargne en prévision des soins dont vous aurez besoin plus tard et des années de faible activité pendant lesquelles les sorties sont susceptibles d'être moins fréquentes.
• Caractéristiques : risque plus élevé, croissance à long terme. Les placements pourraient comprendre des actions, de l’immobilier, des fonds négociés en bourse et d’autres actifs visant la croissance à long terme.
• Exemple : si vous passez votre retraite près de chez vous, l’argent économisé pour cette phase permet de parer à l’inflation et répond à vos besoins à mesure que vous avancez en âge.  

Pourquoi opter pour la planification selon les étapes? 

La stratégie de planification selon les étapes fait littéralement jouer le temps en votre faveur. Elle permet d’élaborer un plan de retraite qui présente un équilibre entre la sécurité, le revenu et la croissance mais qui accorde la priorité à vos objectifs de vie.

Votre retraite sera probablement plus confortable si vous avez la certitude de pouvoir subvenir à vos besoins maintenant et plus tard.

Vous éprouverez moins de stress à l’idée de dépenser pendant les années plus actives où vous célébrerez votre nouvelle liberté parce que vous aurez l’occasion de faire fructifier l’argent prévu pour plus tard.

Et cette stratégie est flexible. Vous pouvez périodiquement revoir et modifier les placements destinés à chacune des trois phases en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel ou d’un changement à votre situation financière.

Aussi, en répartissant votre épargne entre différents types de placements, vous réduisez les risques associés à la volatilité des marchés et êtes moins susceptible de devoir liquider des placements en période de repli.

Les inconvénients? Ce n’est pas nécessairement une stratégie facile à mettre en œuvre par vous-même. Le choix des meilleurs placements pour chaque phase peut prendre du temps et nécessiter des recherches. La gestion et le rééquilibrage des actifs selon les circonstances exigent un savoir-faire et un engagement qui s’inscrit dans la durée.

Si vous n’avez pas ces compétences, je vous recommande de faire équipe avec un professionnel ou une professionnelle de la finance qui s’y connait et qui fera le travail pour vous dans le meilleur de vos intérêts. Après tout, ne voulez-vous pas profiter d’une retraite bien méritée en toute quiétude? 

Kim Franke-Folstad a contribué à la rédaction de cet article.

Cet article traduit a été rédigé en anglais par Pete Tychsen, représentant-conseiller en placements de Kiplinger, et sa publication a été autorisée par le réseau d’éditeurs DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.