Comment préparer votre habitation (et vos finances) à affronter l’hiver canadien

Au Canada, l’hiver arrive souvent trop tôt. Et il implique beaucoup plus que de simples changements de températures. Un bris du système de chauffage, une hausse du chauffage, le changement de pneus pour l’hiver et les cadeaux du temps des Fêtes peuvent grandement entamer le budget, surtout après un été chargé.

La bonne nouvelle, c’est que bon nombre des dépenses hivernales les plus importantes sont prévisibles, ce qui signifie que vous avez le temps de vous préparer avant l’arrivée du froid. Planifier peut vous aider à répartir les dépenses et à réduire l’utilisation du crédit, et vous permet demaintenir l’ensemble de vos objectifs financiers sur la bonne voie.

Voici tout ce que vous devez savoir sur la préparation en vue des dépenses saisonnières et les stratégies qui peuvent vous aider à faire fructifier votre argent. 

Les dépenses hivernales les plus sous-estimées

À mesure que les températures baissent, les coûts des services publics ont tendance à augmenter. Les courants d’air et une mauvaise isolation peuvent également faire en sorte que votre système de chauffage travaille plus fort, augmentant ainsi votre consommation d’énergie. Même si une facture de chauffage plus élevée peut ne pas sembler importante à elle seule, de nombreuses dépenses saisonnières arrivent souvent en même temps. Les températures glaciales peuvent révéler des problèmes de plomberie qui nécessitent une attention immédiate, et les frais de transport peuvent s’accumuler, allant de l’installation de pneus d’hiver au recours à un taxi lorsque des perturbations du transport en commun surviennent.

De plus, il est facile de négliger les dépenses liées au temps des Fêtes, aux déplacements pour rendre visite à la famille et à la garde des enfants pendant les vacances. Planifier en vue de ces coûts peut vous aider à éviter d’utiliser votre carte de crédit ou de piger dans votre épargne, qu’il s’agisse d’un fonds d’urgence ou de votre épargne-retraite.

Comment préparer votre habitation avant l’arrivée de l’hiver

Si vous êtes propriétaire

L’automne est un bon moment pour s’occuper de l’entretien de routine avant que le froid ne fasse d’une situation gérable un problème nécessitant des réparations urgentes. Cela peut comprendre l’entretien de votre système de chauffage pour veillerà son bon fonctionnement, l’inspection de votre toit pour vérifier qu’aucun bardeau n’est brisé, le nettoyage de vos gouttières pour réduire le risque de dommages causés par l’eau en hiver et la prise de mesures pour que votre plomberie ne se brise pas avec le gel.

Individuellement, ces coûts peuvent sembler gérables. Toutefois, lorsqu’il faut régler ces problèmes en seulement quelques mois, les coûts peuvent exercer de réelles pressions sur vos liquidités, surtout si vous devez également composer avec les dépenses liées au temps des Fêtes, le remboursement de dettes ou les objectifs d’épargne à long terme. Régler ces problèmes avant qu’ils ne deviennent des urgences peut contribuer à réduire le risque de coûts imprévus lorsque votre budget est déjà serré.

Si vous êtes locataire

Si vous êtes locataire, vous pourriez penser que la préparation pour l’hiver est la responsabilité du propriétaire de l’immeuble. Or, une hausse des coûts des services publics, un relogement temporaire en raison de problèmes liés à l’entretien ou d’autres dépenses non couvertes par votre propriétaire pourraient survenir. Comprendre vos responsabilités à l’avance peut vous aider à éviter les mauvaises surprises.

À l’automne, il est important de confirmer si vous devrez vous occuper du déneigement et confirmer auprès de votre propriétaire si vous devrez vous occuper de l’entretien ou des réparations. Si les services publics ne sont pas inclus dans votre loyer, il peut également être utile de passer en revue vos factures de chauffage de l’hiver précédent pour estimer les coûts à venir et ajuster votre budget en conséquence.  

Il vaut également la peine de revoir votre couverture d’assurance locataire pour déterminer si vous serez en mesure de payer la franchise advenant une demande de remboursement. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère d’avoir suffisamment de couverture pour remplacer vos effets personnels et note que votre police peut également couvrir des dépenses courantes supplémentaires si les dommages causés par les conditions météorologiques rendent votre unité temporairement inhabitable.

Comment bâtir un fonds d’urgence hivernal

Les délais liés aux dépenses hivernales sont souvent serrés. Si votre système de chauffage cesse de fonctionner lors d’un coup de froid ou si votre voiture a besoin d’une nouvelle batterie, vous pourriez ne pas être en mesure d’attendre votre prochain chèque de paie. Épargner de petits montants tout au long de l’année peut vous aider à gérer ces dépenses sans accumuler des dettes ou perturber vos plans financiers à long terme.

L’établissement de prélèvements préautorisées peut vous aider à bâtir graduellement votre fonds d’urgence hivernal au lieu d’absorber les dépenses saisonnières d’un seul coup. Même si vous commencez à l’automne, répartir votre épargne sur plusieurs chèques de paie peut changer la donne.

De plus, créer un fonds d’urgence pour l’hiver peut vous aider à séparer cette épargne de vos autres priorités. Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est une solution flexible à ce titre, car il permet à votre argent de croître à l’abri de l’impôt tout en restant accessible en cas de dépenses imprévues. De plus, les retraits de votre CELI sont ajoutés à vos droits de cotisation au début de l’année suivante. Si vous effectuez des retraits et que vous rétablissez le montant dans le compte tout au long de l’année, il est important de vérifier votre plafond de cotisation disponible pour éviter de trop cotiser.

Vous pouvez détenir une variété de placements dans votre CELI, notamment des fonds négociés en bourse (FNB), qui offrent une solution simple et diversifiée dans un seul fonds. Les FNB comportent habituellement des frais moins élevés, ce qui vous aide à réduire vos coûts de placement globaux tout en augmentant votre épargne.

Votre conseiller ou conseillère en placements peut vous aider à déterminer comment le CELI peut s’intégrer à votre plan financier global.

Stratégies pour réduire vos dépenses cet hiver

Gérer ses dépenses liées aux temps froids ne signifie pas nécessairement sacrifier son épargne. Des crédits d’impôt aux ajustements à la maison pour réduire les coûts, voici quatre façons de réduire votre consommation d’énergie mensuelle et de compenser les dépenses saisonnières :

Tirer parti des programmes de remises

Il existe un large éventail de remises et d’incitatifs pour vous aider à améliorer l’efficacité énergétique de votre propriété, notamment des programmes qui peuvent compenser les coûts des évaluations énergétiques de la résidence, de l’isolation, des systèmes de chauffage et d’autres mises à niveau.

Avant de commencer une importante mise à niveau visant à améliorer l’efficacité énergétique, il est important de vérifier quels programmes fédéraux, provinciaux, municipaux ou publics de remises sont actuellement offerts dans votre région. La disponibilité du programme, les règles d’admissibilité et les dates limites peuvent changer, il vaut donc la peine de confirmer les détails avant de signer un contrat ou de commencer les travaux.

Tirer parti des crédits d’impôt

Les crédits d’impôt provinciaux peuvent également vous aider à réduire certains des coûts énergétiques de votre résidence. Par exemple, les résidents et les résidentes de l’Ontario peuvent être admissibles au crédit d’impôt de l’Ontario pour les coûts d’énergie et les impôts fonciers, qui aide à compenser la taxe de vente sur les coûts de l’énergie et l’impôt foncier. Le répertoire des crédits d’impôt provinciaux et territoriaux de l’Agence du revenu du Canada (ARC) peut vous aider à cerner les crédits disponibles là où vous vivez.

Si vous travaillez de la maison, vous pourriez être en mesure de réclamer une partie de vos coûts de services publics au moyen du formulaire T777 en vertu des règles de l’ARC sur le travail à domicile, ce qui contribuera à réduire vos coûts globaux liés au chauffage cet hiver.

Adopter des habitudes efficaces sur le plan énergétique

De petites améliorations peuvent grandement aider au cours d’un long hiver canadien. Le colmatage des courants d’air, l’amélioration de l’isolation et l’installation d’un thermostat programmable peuvent contribuer à réduire votre consommation d’énergie et vous donner plus de souplesse pour accorder la priorité à d’autres objectifs.

Préparer votre plan financier cet hiver

Les dépenses hivernales peuvent devenir plus importantes lorsqu’elles commencent à rivaliser avec vos autres priorités financières. Ces dépenses saisonnières, comme les dépenses liées au temps des Fêtes ou les réparations domiciliaires, peuvent avoir une incidence sur vos progrès vers vos objectifs à long terme s’ils ne sont pas intégrés à votre plan financier général. Prendre le temps de passer votre budget en revue avant que ces dépenses ne surviennent peut vous aider à vous préparer aux coûts à venir, à ajuster votre stratégie d’épargne et à prendre des décisions plus éclairées quant à l’orientation de votre argent.

En résumé

Se préparer pour l’hiver ne consiste pas seulement à protéger sa résidence, mais aussi à protéger son plan financier. En anticipant les dépenses saisonnières, en misant sur l’épargne et en planifiant pour l’arrivée des temps froids, il est possible de réduire le stress financier et de se concentrer sur les objectifs qui comptent le plus. Un conseiller ou une conseillère en placements peut vous aider à gérer les dépenses saisonnières en ce qui concerne votre stratégie financière globale.

Questions fréquentes