De quelle somme ont besoin les acheteurs et acheteuses d’une première propriété pour une mise de fonds au Canada?

De nombreuses personnes rêvent de posséder un jour une propriété. Toutefois, épargner en vue d’une mise de fonds peut souvent représenter un obstacle. En observant ce que font les autres et la façon dont ils font fructifier leur épargne, vous pouvez établir des attentes réalistes et comprendre comment se comparent vos propres objectifs d’achat de propriété.

Examinons le prix moyen des propriétés au Canada, la façon dont les personnes qui achètent leur première propriété maximisent leur épargne et les stratégies pour vous rapprocher de votre rêve de devenir propriétaire.

Quel est le prix moyen d’une propriété pour les acheteurs et acheteuses d’une première propriété?

Le fait de savoir combien coûtent les propriétés dans votre région est un point de départ important pour votre stratégie d’épargne. Selon l’Association canadienne de l’immobilier (ACI) la moyenne nationale du prix des propriétés est de 663 828 $ (en date de février 2026). Cependant, les prix varient selon les provinces et les territoires. 

* Remarque : l’ACI ne fournit pas de données pour le Nunavut. Données en date de février 2026.

Même une petite différence dans les prix des propriétés peut se traduire par des cibles de mise de fonds très différentes. Comprendre combien coûte habituellement une propriété à l’endroit où vous vivez peut vous aider à estimer le montant dont vous aurez besoin pour la mise de fonds et à déterminer si vos objectifs d’épargne sont réalistes pour votre horizon d’achat.

Il est également important de tenir compte des autres coûts associés à l’achat d’une propriété lorsque vous établissez votre cible d’épargne, comme les droits de mutation immobilière, les frais de notaire et d’inspection de la propriété et l’assurance-titres. Il y a également des dépenses courantes qui accompagnent l’accession à la propriété, comme l’impôt foncier, les frais liés aux services publics et plus encore. Ainsi, il peut être utile de créer un budget mensuel à l’avance pour déterminer ce que vous pouvez réellement vous permettre d’acheter comme propriété.

De combien les acheteurs et acheteuses d’une première propriété ont-ils besoin pour une mise de fonds?

Une fois que vous aurez une meilleure idée du prix moyen des propriétés dans votre région et un portrait plus clair de votre budget réel, commencez à réfléchir à votre mise de fonds. Cette somme correspond au montant minimum que vous devrez payer en vue de l’achat de votre propriété. Ce paiement initial est déduit du prix d’achat et le solde restant est couvert par le prêt hypothécaire fourni par votre prêteur.

Pour de nombreuses personnes, il s’agit de l’une des dépenses les plus importantes qu’elles paieront au cours de leur vie. C’est pourquoi la compréhension des règles peut rendre l’objectif plus concret.

Le montant minimum dont vous avez besoin pour votre mise de fonds dépend du prix d’achat de la propriété :

• Si la propriété coûte 500 000 $ ou moins, vous devrez payer au moins 5 % du prix d’achat.
• Si la propriété coûte entre 500 000 $ et 1  500 000 $, vous devrez verser 5 % sur la première tranche de 500 000 $ et 10 % sur le reste.
• Si vous achetez une propriété de 1 500 000 $ ou plus, vous aurez besoin d’une mise de fonds d’au moins 20 %.

De nombreuses personnes qui achètent leur première propriété dépensent au maximum de leur budget. En 2025, 65 % des acheteurs et acheteuses d’une première propriété ont payé le maximum qu’ils pouvaient se permettre. C’est pourquoi il est particulièrement important de bien réfléchir à sa mise de fonds et à ses dépenses mensuelles. Bien vous préparer peut vous laisser une plus grande marge de manœuvre budgétaire après l’achat.

Pouvez-vous payer plus que la mise de fonds minimale?  

Si vous pouvez vous le permettre, il peut y avoir plusieurs avantages financiers à verser plus que la mise de fonds minimale. Par exemple, vous devrez contracter une assurance hypothécaire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Le montant de l’assurance est calculé en pourcentage de votre prêt, selon la taille de votre mise de fonds, et commence à 2,8 % pour une quotité du prêt supérieure à 80 %. En 2025, 62 % des acheteurs et acheteuses d’une première propriété ont souscrit une assurance hypothécaire. Une mise de fonds plus importante peut vous aider à réduire vos coûts d’assurance hypothécaire et à réduire vos versements hypothécaires mensuels en abaissant le montant total du prêt, ce qui à son tour réduit le total des intérêts que vous paierez au fil du temps.

Différents scénarios pour la mise de fonds

Examinons deux scénarios pour une propriété qui coûte 663 828 $, soit le prix moyen d’une propriété au Canada (en date de février 2026).

1. Si vous versez la mise de fonds minimale requise, vous aurez besoin de 41 383 $. Vous devrez également contracter une assurance hypothécaire mensuelle qui, dans ce cas, serait d’environ 83 $ par mois.
2. Si vous versez une mise de fonds de 20 %, vous aurez besoin de 132 766 $, mais vous n’aurez pas à payer d’assurance hypothécaire (sauf si votre prêteur exige une mise de fonds plus importante).

Comprendre ces différences peut aider à illustrer les compromis auxquels font face de nombreuses personnes : mettre une plus petite mise de fonds vous aide à acheter plus rapidement, mais une mise de fonds plus importante vous permet de réduire les dépenses mensuelles courantes. Comprendre cet équilibre peut vous aider à déterminer ce qui vous semble soutenable selon votre budget, maintenant et après votre emménagement. 

Comment les acheteurs et acheteuses d’une première propriété peuvent-ils se permettre leur mise de fonds?

Maintenant que vous savez combien les Canadiens et Canadiennes investissent dans leurs premières maisons, il peut être utile de savoir comment ils ont réussi à épargner. Selon la Société canadienne d’hypothèques et de logement, les acheteurs et acheteuses d’une première propriété épargnent en moyenne pendant 3,4 ans pour leur mise de fonds, et la plupart louent pendant environ 6,3 ans avant d’acheter.

Si vous en êtes au début de votre parcours, ces chiffres peuvent vous donner une meilleure idée du temps qu’il vous faudra pour épargner pour votre propre mise de fonds. De nombreuses personnes mettent plusieurs années à amasser leur mise de fonds, et ce rythme est propre à chacun.

En ce qui concerne la façon dont les gens épargnent pour leur première propriété, en 2025, 41 % des acheteurs et acheteuses d’une première propriété ont eu recours à l’aide financière de leur famille, par l’intermédiaire de cadeaux ou d’un héritage, et la contribution moyenne s’est élevée à 74 570 $. Cependant, 80 % des personnes qui ont reçu de l’aide ont déclaré qu’elles auraient pu se permettre leur maison sans aide.

Pour l’épargne individuelle, 39 % des acheteurs et acheteuses d’une première propriété ont utilisé leur épargne en dehors d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), tandis que 38 % ont eu recours à un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP).

Ensemble, ces chiffres montrent que, même si le soutien financier de la famille peut aider à accélérer le processus, de nombreuses personnes comptent également sur leur propre épargne, combinant diverses méthodes en fonction de ce qui est disponible.

Comment pouvez-vous maximiser votre mise de fonds?

Il existe plusieurs stratégies dont vous pouvez tirer profit pour vous aider à bâtir votre mise de fonds et à vous rapprocher de vos objectifs d’accession à la propriété.

Tirer parti des comptes avantageux sur le plan fiscal

Au Canada, il existe plusieurs instruments d’épargne fiscalement avantageux qui peuvent vous aider à devenir propriétaire plus rapidement.

Le CELIAPP est un compte de placement enregistré conçu pour aider à épargner en vue de l’achat d’une première propriété. Vous pouvez également tirer parti du compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et du régime d’accession à la propriété (RAP) pour maximiser votre épargne.

Voici un aperçu comparatif de ces comptes : 

Vous pouvez utiliser plusieurs ou tous ces comptes à la fois pour vous aidez à maximiser votre épargne. Les comptes que vous utilisez dépendront de votre horizon d’achat, de vos objectifs et de vos besoins en matière de liquidités. Un conseiller ou une conseillère professionnelle peut vous aider à déterminer quels comptes vous conviennent le mieux. 

Établir des prélèvements préautorisés (PPA)

L’établissement d’un PPA peut vous aider à faire des progrès constants vers votre objectif d’accession à la propriété. C’est le cas parce que l’argent est automatiquement transféré de votre compte bancaire à votre compte enregistré sur une base régulière, sans que vous ayez à y réfléchir. Il peut également être utile d’augmenter vos cotisations à mesure que votre revenu augmente. Au fil du temps, cette façon de faire peut rendre un objectif de taille plus facile à gérer.

Rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé

Si vous avez des dettes, le remboursement des prêts à intérêts élevés peut avoir une incidence importante. La diminution de votre ratio d’endettement peut améliorer votre cote de crédit et vous aider à obtenir de meilleurs taux hypothécaires. De plus, rembourser vos dettes vous permet d’épargner davantage.

Tirer parti des crédits gouvernementaux

Il existe plusieurs crédits fédéraux et provinciaux ou territoriaux dont vous pouvez profiter en tant qu’acheteurs ou acheteuses d’une première propriété. Par exemple, le montant fédéral pour l’achat d’une habitation est un crédit d’impôt non remboursable qui aide à couvrir certains des coûts liés à l’achat d’une propriété admissible. De plus, le remboursement de la TPS/TVH pour les acheteurs et acheteuses d’une première habitation peut s’appliquer si vous achetez une nouvelle construction.

Certaines provinces offrent également leurs propres crédits et remises aux acheteurs et acheteuses d’une première propriété, comme la remise de 4 000 $ pour le remboursement des droits de cession immobilière aux accédants et accédantes à la propriété de l’Ontario ou le First Time Home Buyers’ Program (Programme pour les acheteurs et acheteuses d’une première propriété) de la Colombie-Britannique, qui allège une partie ou la totalité des droits de mutation immobilière pour les acheteurs et acheteuses admissibles. Vérifiez quels crédits sont à votre disposition dans votre province ou territoire.

Envisager de cosigner un prêt hypothécaire

Cosigner un prêt hypothécaire avec un proche de confiance peut vous aider à être admissible à un prêt hypothécaire plus important que celui que vous pourriez vous permettre sans aide. Toutefois, il faut bien réfléchir avant de choisir cette approche. Votre cosignataire serait financièrement responsable de tout paiement hypothécaire manqué, et le prêt pourrait avoir une incidence sur sa capacité d’emprunt ou sa cote de crédit. Il est important d’établir clairement, et ce, dès le début, vos plans à long terme, les mesures pour faire face aux imprévus et les possibilités de remboursement.

À quoi pourrait ressembler votre mise de fonds?

 Plusieurs facteurs entrent dans le calcul d’une mise de fonds, notamment le prix de la propriété, les taux d’intérêt et, dans certains cas, l’assurance hypothécaire. Ce tableau présente différents scénarios de mise de fonds pour une propriété de 500 000 $, en supposant :

• un taux d’intérêt de 5 %;
• une période d’amortissement de 25 ans (300 mois);
• une fréquence de paiement mensuelle;
• il ne s’agit pas d’une nouvelle construction. 

À titre d’illustration seulement.

Ce tableau permet d’illustrer la façon dont une mise de fonds plus importante peut signifier que vous devez verser un plus gros montant sur le coup, mais elle peut se traduire par d’importantes économies à long terme.

Conclusion

Savoir combien vous devez épargner est une première étape importante vers l’achat de votre première propriété. De plus, comprendre ce que font les autres, pendant combien de temps ils épargnent et quels outils ils utilisent peut vous aider à mettre votre situation en perspective. Avec un plan clair, les bonnes ressources et le soutien d’un conseiller ou d’une conseillère professionnelle, votre objectif d’accession à la propriété pourrait être plus réalisable que vous ne le croyez.