Qu’est-ce qu’un bon ratio dette/revenu?
Rédigé par : Aly J. Yale
Source : Money
Votre ratio dette/revenu est un indicateur financier important que vous devriez connaître. Il peut avoir une incidence non seulement sur votre admissibilité à un prêt ou à d’autres produits financiers, mais aussi sur votre taux d’intérêt et sur le coût de ces produits.
Il peut également vous en dire long sur votre santé financière et la façon dont vous gérez vos dettes.
Souhaitez-vous savoir comment calculer votre ratio dette/revenu et connaître son incidence sur vos objectifs? Voici ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce qu’un ratio dette/revenu?
Votre ratio dette/revenu exprime en pourcentage la part de vos revenus devant être consacrée au paiement de vos dettes. Il est calculé en divisant le total de vos dettes mensuelles (carte de crédit, voiture, prêt hypothécaire, prêt étudiant) par le revenu que vous rapportez chaque mois. Multipliez le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage. Plus celui-ci est élevé, plus vos dettes pèsent sur votre revenu.
Par exemple, vous gagnez 6 000 $ par mois et vos paiements mensuels pour rembourser vos dettes totalisent 1 500 $. Divisez 1 500 par 6 000 et vous obtiendrez un ratio dette/revenu de 25 %. Cela signifie que 25 % de votre revenu mensuel sert à rembourser vos dettes. (Si vous ne voulez faire le calcul manuellement, vous pouvez utiliser une calculatrice de ratio dette/revenu en ligne.)
Pourquoi le ratio dette/revenu est important
Le ratio dette/revenu est important parce que les prêteurs en tiennent compte lorsque vous faites une demande de carte de crédit, de prêt, de prêt hypothécaire ou d’un autre produit financier. Les raisons en sont nombreuses. Premièrement, il indique au prêteur ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois confortablement. Il reflète aussi votre discipline financière (habituellement, plus votre ratio est élevé, moins vous maîtrisez vos dettes, tandis qu’un ratio plus bas montre que vous les gérez bien).
Les prêteurs peuvent également tenir compte de votre ratio dette/revenu lorsqu’ils déterminent votre taux d’intérêt, car un ratio plus élevé augmente le risque de défaut de paiement. Si c’est le cas, vous obtiendrez un taux d’intérêt plus élevé, et donc des mensualités plus coûteuses pour tenir compte de ce risque supplémentaire.
Qu’est-ce qu’un bon ratio dette/revenu?
Les exigences en matière de ratio dette/revenu sont différentes pour chaque produit financier et prêteur. Pour certains prêts hypothécaires, par exemple, vous pourriez avoir besoin d’un ratio de 36 % ou moins pour être admissible. Pour les autres produits, il pourrait être plus ou moins élevé.
Selon la société Experian, un « bon » ratio correspond à un taux de 35 % ou moins. De plus, elle relève qu’en février 2024, l’endettement moyen des ménages était de 1 225 $ par mois.
Incidence du ratio dette/revenu sur vos options de consolidation de dette
Étant donné que ce ratio joue un rôle dans votre admissibilité à des produits financiers, il peut également avoir une incidence sur les options dont vous disposez pour consolider votre dette.
Les prêts personnels et les cartes de transfert de solde, souvent utilisés pour consolider des dettes, peuvent nécessiter un ratio dette/revenu encore plus faible, car il s’agit de produits non garantis. Ils ne sont pas adossés à un actif que le prêteur peut saisir et vendre, advenant un défaut de paiement. Cette particularité les rend plus risqués, d’où les exigences plus strictes en matière de ratio dette/revenu.
Comment améliorer votre ratio dette/revenu
Heureusement, les ratios dette/revenu ne sont pas figés. Donc, si votre ratio est trop élevé pour un prêt ou une carte, vous pouvez l’améliorer.
Vous pouvez réduire vos dettes, trouver des moyens d’augmenter votre revenu, négocier avec vos créanciers pour obtenir un taux d’intérêt plus bas et vérifier votre dossier de crédit pour faire corriger d’éventuelles erreurs.
Enfin, cessez d’augmenter vos soldes et affectez tout surplus au remboursement de vos dettes. Il pourrait s’agir d’une prime de vacances que vous recevez au travail, d’un remboursement d’impôt annuel ou simplement d’argent dans vos cartes d'anniversaire. Toute réduction de votre dette peut alléger votre ratio dette/revenu et faciliter votre admissibilité.
Cet article a été rédigé par Aly J. Yale de Money et sa publication a été autorisée par le réseau d’éditeurs DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.
