A-t-on besoin d’un planificateur financier quand on investit de façon autonome?
À l’ère du numérique, de plus en plus de Canadiens et de Canadiennes choisissent d’investir eux-mêmes. Les maisons de courtage en ligne et les plateformes de négociation à faible coût ont permis l’émergence d’un nouveau style d’investissement adopté par une nouvelle génération d’investisseurs autonomes. Nous assistons à un changement dans le milieu de la planification financière. Bien que l’investissement autonome procure un sentiment de contrôle, il comporte des risques importants et souvent sous-estimés. Dans la planification de la retraite, ces risques peuvent devenir très préoccupants.
Pour vraiment protéger votre bien-être financier à long terme, pensez au-delà du contrôle à court terme et reconnaissez l’utilité des planificateurs financiers, en particulier pour planifier la retraite.
L’investissement autonome, est-ce préférable?
De nombreux investisseurs autonomes canadiens sont fiers de gérer eux-mêmes leur portefeuille, croyant que les coûts moindres associés aux comptes et le contrôle direct de leurs placements produisent de meilleurs résultats. Cependant, dans la pratique, ils sous-estiment l’importance de certains risques :
- fonder les décisions sur des émotions,
- négliger la diversification du portefeuille et
- ne pas adapter la répartition des actifs à l’économie complexe en continuelle évolution.
Les marchés volatils – caractérisés notamment par la faiblesse actuelle du dollar canadien et la guerre commerciale avec les États-Unis – génèrent leur lot de stress et d’émotivité, de sorte que les investisseurs autonomes s’éloignent des stratégies de planification à long terme. L’inflation, les changements apportés aux politiques et les tensions géopolitiques propres à cette conjoncture exigent l’expérience et des capacités prévisionnelles que de nombreux investisseurs autonomes ne possèdent pas.
Sans l’approche disciplinée d’un planificateur financier indépendant, faire des erreurs devient facile, en particulier quand il faut gérer le passage à la retraite. Renoncer à un certain contrôle et collaborer avec un planificateur financier qualifié n’est pas un signe de faiblesse. Cette décision stratégique aide à s’assurer que les années de la retraite ne dépendent pas du hasard.
Est-ce possible d’épargner quand on gère ses propres placements?
Les investisseurs autonomes pensent aussi à tort que l’autogestion élimine des frais inutiles. Même s’il est vrai que le coût associé aux produits de placement comme les fonds communs et les fonds négociés en bourse est relativement faible, il y a toujours des frais. Certains sont visibles, d’autres sont cachés. Par exemple, les fonds communs de placement imposent souvent des ratios de frais de gestion de l’ordre de 1 à 2,5 % et les fonds négociés en bourse de 0,05 % à 0,75 %. Ils sont cependant assortis de frais cachés, représentés notamment par l’écart entre les cours acheteur et vendeur, les frais de conversion des devises et les opérations exécutées au mauvais moment.
Les occasions ratées constituent aussi, malheureusement, le coût le plus élevé. Sans conseils professionnels, de nombreux investisseurs autonomes canadiens ne structurent pas leur portefeuille en visant la durabilité à la retraite, l’efficacité fiscale maximale et la pertinence à long terme.
Un bon planificateur financier indépendant peut faire équipe avec un gestionnaire de portefeuille pour créer des portefeuilles personnalisés et rentables. Tous deux travaillent de concert pour atteindre les objectifs avant et après la retraite des clients. Ils peuvent adapter les stratégies de placement aux étapes de la vie d’une personne, à ses objectifs et à sa tolérance au risque. Réagir impulsivement aux tendances des marchés n’est pas toujours judicieux. Bien souvent, les services des planificateurs financiers coûtent beaucoup moins cher que ce que les investisseurs autonomes paient déjà. Je l’ai moi-même expérimenté.
Que font les planificateurs en réalité?
Les conseillers qualifiés ne font pas que sélectionner des titres : ils gèrent le patrimoine de leurs clients. Nous adoptons une approche nuancée de la planification financière qui harmonise directement les actifs des clients avec leurs objectifs de vie, en accord avant tout avec leur stratégie de retraite.
- Planification de la retraite : Les investisseurs autonomes canadiens se concentrent souvent sur l’épargne et n’ont aucune stratégie de conversion des actifs en revenus fiables. Les planificateurs financiers peuvent aider leurs clients à planifier les calendriers de retrait en tenant compte des régimes de retraite et des prestations gouvernementales comme celles de la Sécurité de la vieillesse. Ils peuvent aussi aider les clients à planifier en vue des dépenses prévues et imprévues à la retraite.
- Efficience fiscale : Envisager vos placements et vos retraits dans l’optique de payer moins d’impôt peut prolonger vos revenus de retraite de plusieurs années. Souvent, les investisseurs autonomes canadiens font abstraction de stratégies comme la vente à perte à des fins fiscales, le fractionnement du revenu et la répartition de l’actif. En ce qui vous concerne, quelle place accordez-vous aux régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) par rapport aux comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) ou aux comptes non enregistrés?
- Planification successorale : Le testament ne suffit pas à lui seul. Travailler avec des professionnels donne l’assurance d’avoir désigné des bénéficiaires, établi des fiducies et mis en place des stratégies fiscalement avantageuses. Ces aspects sont souvent délaissés par les investisseurs autonomes.
- Continuité : Dans de nombreux cas, l’un des conjoints agit seul à titre d’investisseur autonome. Si ce dernier est malade ou s’il décède, l’autre conjoint doit alors se débrouiller et devient souvent vulnérable et stressé.
C’est là que réside la grande différence entre l’investissement autonome et la gestion de patrimoine professionnelle. Un planificateur financier est en mesure d’apporter la structure et la profondeur nécessaires pour faire de votre vision de la retraite une réalité atteignable.
Voici pourquoi vous avez besoin d’un planificateur financier maintenant
Compte tenu de la conjoncture économique actuelle, l’approche autonome en matière d’investissement peut s’avérer précaire. L’inflation continue d’exercer des pressions sur les taux hypothécaires et le coût de la vie, les taux d’intérêt demeurent volatils et le contexte actuel d’incertitude mondiale a une incidence sur les marchés. Même avec un plan soigneusement élaboré, les investisseurs autonomes pourraient se laisser emporter par ces conditions changeantes.
Les périodes comme celles que nous traversons actuellement signifient que les conseils d’experts sont davantage une nécessité qu’un luxe. Les planificateurs financiers vous accompagnent à chaque étape lorsqu’il faut recalibrer votre stratégie, vous assurent de maintenir le cap en vue de vos objectifs et vous procurent la tranquillité d’esprit, même lorsque les marchés sont peu coopératifs.
Avez-vous besoin d’un planificateur financier pour planifier votre retraite?
Oui. La retraite est trop importante pour être laissée au hasard.
Investir, bien que ce soit crucial, ne constitue qu’une partie de la planification. Un plan de retraite réussi nécessite d’articuler soigneusement l’aspect fiscal, la conception du portefeuille, la stratégie de revenu, la succession et le transfert de patrimoine. Si vous investissez de manière autonome et ressentez le stress des tensions actuelles, il est temps de revoir votre approche. Renoncer à un certain contrôle de vos investissements ne signifie pas sacrifier votre indépendance. Il s’agit plutôt de faire appel à des professionnels en qui vous avez confiance et qui vous aident à concrétiser votre vision de la retraite.
Cet article a été rédigé par James P. Gunn, RRC, CEA, CFP, de MoneySense, et sa publication a été autorisée légalement par DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.
