Aider vos enfants à acheter leur première maison : des stratégies adaptées au marché actuel

Rédigé par : Sybil Verch

Source : MoneySense

Alors que les prix des logements frôlent des sommets historiques, beaucoup de jeunes adultes craignent que l’accès à la propriété ne soit plus à leur portée. Toutefois, grâce à une planification réfléchie, à l’éducation financière et à des stratégies créatives, l’achat d’une première maison demeure possible. En tant que parents (ou grands-parents), vous pouvez outiller vos enfants en leur enseignant de saines habitudes financières et en les aidant à tirer parti de programmes conçus spécifiquement pour les personnes qui envisagent d’acheter une maison. 

Voici quelques moyens concrets d’aider vos enfants dans leur parcours vers la propriété sans compromettre votre propre sécurité financière.

1. Leur apprendre à bâtir des bases solides

Le meilleur cadeau que vous pouvez offrir à vos enfants est l’éducation financière. Soutenir vos enfants dans la réalisation de leurs objectifs renforce leur autonomie et leur confiance. Encouragez-les à :

Épargner tôt et de façon régulière : Même de petites sommes peuvent changer la donne, surtout lorsqu’on commence tôt. Aidez-les à établir : 

• Des virements automatiques préautorisés vers un compte d’épargne à intérêt élevé.
• Un budget qui met l’accent sur l’épargne en vue d’une mise de fonds.
• Des jalons clairs pour suivre leurs progrès 

Maximiser les programmes d’achat d’une première propriété : Le Canada offre plusieurs incitatifs généreux souvent ignorés par les jeunes adultes : 

• Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) permet des cotisations allant jusqu’à 8 000 $ par année (jusqu’à concurrence d’un maximum à vie de 40 000 $), avec déductions d’impôt sur les cotisations et les retraits libres d’impôt pour l’achat d’une première propriété.
• Le régime d’accession à la propriété (RAP) permet aux nouveaux acheteurs de retirer jusqu’à 60 000 $ de leur régime enregistré d’épargne-retraite, et ce, libre d’impôt, à condition que ce montant soit remboursé sur 15 ans, à compter de la deuxième année suivant le retrait.
• Incitatifs et remboursements des droits de cession immobilière en lien avec l’achat d’une première propriété : Selon la province, les acheteurs et acheteuses d’une première habitation peuvent être admissibles à des avantages additionnels qui réduisent les coûts initiaux. 

Apprendre à vos enfants à combiner ces programmes peut contribuer à transformer ce projet lointain en objectif concret.

2. Envisager un prêt familial ou une cosignature

Si votre enfant n’est pas tout à fait admissible à un prêt, le soutien familial peut combler l’écart. Il existe quelques solutions.

Prêter des fonds à votre enfant : Un prêt familial bien structuré peut servir à financer une mise de fonds. Vous pouvez utiliser votre épargne personnelle excédentaire ou contracter un prêt vous-même, pour ensuite faire un prêt à votre enfant adulte. Ce prêt devrait inclure une entente écrite et un calendrier de remboursement. Vous pourriez offrir un taux d’intérêt inférieur à celui des banques, mais ce faible taux contribuera à favoriser la discipline et la réussite de votre enfant.

Agir à titre de cosignataire : Si votre enfant dispose de beaucoup de liquidités, mais que son historique de crédit est limité, une cosignature peut l’aider à obtenir un prêt. N’oubliez pas que vous serez aussi responsable du prêt hypothécaire. Tout paiement manqué peut nuire à votre cote de crédit et le prêt hypothécaire pourrait avoir une incidence sur votre capacité d’emprunt.

Cette stratégie fonctionne mieux lorsque les attentes et les limites sont claires. Documentez les modalités de votre entente par écrit et faites-la examiner par un juriste pour protéger toutes les parties et éviter tout malentendu qui pourrait fragiliser les relations.

3. Explorer les stratégies d’héritage hâtif

Au lieu d’attendre à plus tard pour transmettre leur héritage, certains parents choisissent d’en léguer une partie à leurs enfants à un moment où ils pourraient réellement en avoir besoin. Voici certains des avantages : 

• Aider votre enfant à accéder à la propriété plus tôt
• Réduire la charge fiscale de votre succession
• Voir l’effet concret de votre cadeau  

Avant de faire un cadeau important, adressez-vous à un conseiller en gestion de patrimoine afin de vous assurer que cette décision tient compte de votre plan financier à long terme. Envisagez également de documenter le cadeau afin de protéger vos enfants en cas de séparation ou d’assurer une répartition équitable de la succession si plusieurs bénéficiaires sont concernés.

4. Acheter en copropriété avec vos enfants

Dans certains cas, acheter ensemble peut être une solution gagnant-gagnant. Les partenariats parent-enfant peuvent comprendre : 

• Propriété conjointe avec partage de la croissance de la valeur nette
• Propriété d’une partie à titre de bien locatif ou de placement
• Entente précisant qui contribue quoi et comment les profits seront gérés en cours de route 

Cette approche est particulièrement utile dans les marchés à coût élevé, où aucune des parties ne pourrait acheter seule. Elle peut aussi soutenir vos plans de vieillir à domicile.

5. Encourager les chemins créatifs vers la propriété

De nos jours, il y a plusieurs façons d’accéder à la propriété. 

• Commencer petit : Un condo ou une maison de ville peut être un excellent point de départ, car ce type de propriété est souvent plus abordable, plus facile à gérer et permet de se constituer un patrimoine.
• Viser plus grand grâce à un revenu locatif : Un immeuble plus grand avec un appartement au sous-sol, une maison avec une unité additionnelle sur le terrain ou avec la possibilité d’en construire une, ou plusieurs chambres pouvant être louées peut aider à couvrir les paiements de prêt hypothécaire et à accélérer l’autonomie financière.
• Opter pour la colocation : Le partage des coûts de logement permet aux jeunes adultes d’être admissibles à des prêts hypothécaires plus élevés, de réduire les dépenses mensuelles et d’accumuler de l’épargne plus rapidement. C’est l’une des stratégies les plus simples et les plus efficaces pour les personnes qui achètent pour la première fois. 

En conclusion

Aider vos enfants à acheter leur première propriété ne passe pas nécessairement par un gros chèque. Parfois, l’aide la plus précieuse repose sur l’éducation, la planification et les bonnes idées. Avec la bonne stratégie (et les bons outils financiers), vos enfants peuvent poser des fondations durables pour leur avenir et explorer le marché immobilier en toute confiance.

Cet article traduit a été rédigé par Sybil Verch de MoneySense et sa publication a été autorisée par le réseau d’éditeurs DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.