L’éducation financière des enfants : voie de passage vers les compétences financières

Rédigé par : personnel de la FINRA

Source : The Motley Fool

Lecture, écriture, arithmétique... et finances? Les enfants qui ont acquis des notions financières et appris à prendre des décisions prudentes sont susceptibles de devenir des adultes compétents sur le plan financier. Ce savoir mérite une place à côté des notions de base enseignées en bas âge. Voici quatre conseils qui vous aideront à poser les bases des compétences financières.

1. Parlez d’argent

Discuter d’argent, de budget et d’épargne avec les enfants en bas âge contribue à la normalité de telles conversations. 

• Au préscolaire : Les enfants commencent à comprendre les concepts de base des finances, comme l’achat et la vente, dès l’âge de trois ans. C’est également l’âge idéal pour aborder un aspect important de la gestion des finances : la gratification retardée. À mesure que les enfants développent leur capacité d’attendre une chose qu’ils désirent, comme un nouveau jouet ou une activité spéciale, ils acquièrent une compétence de base qui encourage l’épargne à l’âge adulte.
• Au primaire : Commencez à inclure les enfants dans les discussions sur l’établissement d’un budget et les priorités financières. Passez en revue les factures mensuelles du ménage et montrez-leur comment votre famille gère les finances en différenciant les besoins des désirs.
• Au secondaire : Aidez vos enfants à faire le suivi de leurs dépenses et à établir leur budget. Ces compétences leur serviront à mesure que le prix de ce qu’ils convoitent sera plus élevé. 

En parlant de vos moyens d’épargner et de fixer des limites, vous servirez de modèle quand ils feront des choix financiers à l’âge adulte.

2. Intégrez l’éducation financière aux activités quotidiennes

Les enfants apprennent par le jeu ou l’observation et l’éducation financière n’y fait pas exception. Faites-les participer aux activités qui illustrent la valeur concrète de l’argent et utilisez les activités courantes, comme les visites à l’épicerie, pour offrir des occasions d’apprentissage. 

• Au préscolaire : Commencez à enseigner ce qu’est l’argent en dessinant des pièces par frottage, en coloriant des images de différentes devises ou en jouant à des jeux de correspondance. Établissez un magasin ou restaurant factice où vous échangez de l’argent contre des biens ou des services. Par la suite, quand vous faites vos emplettes, profitez-en pour expliquer que l’argent dépensé provient de votre travail et qu’il sert à acheter les articles dont votre famille a besoin.
• Au primaire : Grâce aux éditions habituelles ou junior de jeux de société comme Monopoly, Jour de paye ou Destins, les enfants s’exercent à mettre en pratique leurs compétences financières comme l’utilisation d’un budget. Faites-les aussi participer aux achats en leur montrant à repérer les articles en solde et à comparer les prix des articles. Soulignez que l’épargne de petits montants fait une différence au fil du temps.
• Au secondaire : À l’adolescence, les enfants peuvent jouer un rôle actif dans l’élaboration de listes d’épicerie et choisir quels sont les aliments à privilégier en fonction du budget. 

Profitez des nombreuses occasions spontanées d’inculquer des notions financières aux enfants, comme acheter un article d’occasion plutôt que neuf ou préparer le souper au lieu de le commander. Ces situations bien réelles enseignent aux enfants le prix des choses et les choix à faire pour retenir un article aux dépens d’un autre.

3. Invitez les enfants à épargner

En plus d’enseigner à vos enfants les bases de l’épargne, aidez-les à mettre en place une structure pour la mettre en œuvre. 

• Au préscolaire : Donnez aux enfants d’âge préscolaire une tirelire où ils commenceront à épargner l’argent reçu en cadeau d’anniversaire ou lors des occasions spéciales.
• Au primaire : Songez à donner de l’argent de poche à vos enfants pour avoir contribué aux tâches ménagères. Ouvrez le dialogue sur l’épargne en les invitant à réfléchir à un achat qui leur tient à cœur et fixez ensemble un montant à atteindre. Songez à créer un tableau de leur épargne pour qu’ils puissent suivre leur progression.
• Au secondaire : Aidez vos enfants à ouvrir leur propre compte d’épargne et à comprendre la valeur des intérêts. S’ils travaillent à temps partiel, encouragez-les à mettre de l’argent de côté régulièrement. Apprenez-leur la règle de 72. Ils pourront ainsi estimer le temps nécessaire pour doubler leur épargne. La formule est simple : Divisez le nombre 72 par le taux d’intérêt perçu sur l’épargne ou les placements. Par exemple, les économies versées dans un compte d’épargne qui rapporte 4 % d’intérêt auront doublé après 18 ans.

Abordez les avantages de la planification à long terme et pensez à introduire le concept d’investissement au moyen d’instruments comme l’épargne-études et les comptes de retraite. Expliquez-leur que plus ils commencent à épargner tôt, plus ils font fructifier leur épargne grâce aux intérêts composés. 

4. Enseignez la prudence face aux dettes

Il est également important d’enseigner aux enfants comment gérer leurs dépenses et leurs dettes. 

• Au primaire : Les enfants sont en mesure de comprendre que : l’argent emprunté offre de la souplesse pour les achats coûteux, mais il doit être remboursé, souvent avec des intérêts ou des frais.
• Au premier cycle du secondaire : Au premier cycle du secondaire, les adolescents apprennent beaucoup en observant. Lorsqu’un achat dépasse leurs moyens, c’est une occasion idéale de leur enseigner la valeur de l’argent. Lancez une discussion sur un programme de remboursement qui comprend un taux d’intérêt raisonnable et des conséquences en cas de non-paiement.
• Au deuxième cycle du secondaire : Discutez avec vos adolescents des effets des dettes liées aux cartes de crédit, aux prêts auto et aux paiements différés. Bien qu’elles soient utiles pour acquérir des biens et se constituer un bon dossier de crédit, ces dettes diminuent le revenu disponible et peuvent nuire à la cote de crédit si elles ne sont pas employées de manière responsable.

Expliquez que chaque remboursement de dette doit être prévu au budget des dépenses mensuelles. Faites-leur comprendre que le fait de se limiter au paiement minimum gonflera leur dette parce que des intérêts composés s’ajouteront au solde restant. Insistez sur le fait que la règle de 72 s’applique aussi aux dettes : Le solde impayé d’une carte de crédit qui facture des intérêts de 18 % double après quatre ans. De même, les prêts qui ne facturent pas d’intérêts au début, comme certains plans de paiement et certaines offres promotionnelles, facturent généralement des intérêts quand le solde n’est pas payé avant la fin de la période convenue. Des frais de retard s’ajoutent habituellement aussi aux remboursements manqués. 

En plus d’avoir acquis une compréhension de l’argent, les jeunes qui savent répartir leurs dépenses par ordre de priorité et faire des choix éclairés sont en mesure de gagner en confiance – et en richesse – puis de devenir des adultes compétents sur le plan financier.

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