Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

Rédigé par : Ashley Donohoe

Source : Money

Si vous avez de lourdes dettes, le fait de devoir jongler avec plusieurs mensualités et de voir tous les intérêts s’accumuler peut devenir accablant. Même si cela n’efface pas vos dettes, la consolidation de celles-ci peut rendre leur remboursement plus gérable en éliminant plusieurs soldes. De plus, la consolidation vous permettra d’effectuer un seul paiement, et peut-être à un meilleur taux d’intérêt.

La consolidation de dettes est un terme générique qui désigne le regroupement de plusieurs dettes en une seule. Cela peut se faire notamment au moyen d’un prêt, d’une carte de crédit de transfert de solde ou d’un organisme spécialisé. L’objectif est de rendre la « nouvelle dette » plus gérable en ayant un seul prêteur, une seule mensualité et un seul taux d’intérêt.

Renseignez-vous sur la consolidation de dettes, les avantages et inconvénients à considérer, et la façon de choisir l’option qui répond le mieux à vos besoins. 

Que signifie la consolidation de dettes? 

La consolidation de dettes consiste à combiner le solde de plusieurs dettes en un seul prêt ou en une seule marge de crédit. Parmi les méthodes de consolidation de dettes les plus populaires, mentionnons les prêts de consolidation de dettes, les cartes de crédit avec transfert de solde et les marges de crédit ou prêts sur valeur domiciliaire.

Quelle que soit celle que vous utilisez, elles comportent toutes la simplicité d’une mensualité et d’un taux d’intérêt unique. Les emprunteurs cherchent souvent à consolider leurs dettes lorsqu’ils veulent simplifier leurs paiements de factures, rembourser leurs dettes plus rapidement, obtenir une mensualité moins élevée ou cesser de payer un taux d’intérêt élevé. 

Fonctionnement de la consolidation de dettes 

Pour consolider vos dettes, vous demandez habituellement un nouveau prêt ou une nouvelle marge de crédit. Le montant du crédit offert doit être suffisamment élevé pour rembourser vos autres dettes. De plus, la dette que vous voulez rembourser doit habituellement être non garantie, comme une carte de crédit ou un prêt sur salaire.

Pour obtenir l’autorisation de consolider ses dettes, il faut faire une demande au prêteur et répondre à ses critères précis. Un faible ratio dette/revenu et une bonne cote de crédit augmenteront les options disponibles et donneront lieu à de meilleurs taux d’intérêt. Il existe des prêts de consolidation de dettes pour les personnes qui ont un mauvais crédit, mais ils sont plus coûteux et peuvent nécessiter une garantie ou un cosignataire.

Après approbation, le processus de remboursement des dettes existantes peut varier. Dans certains cas, le nouveau créancier s’occupe du remboursement des dettes. Autrement, vous pourriez faire déposer l’argent dans votre compte bancaire ou avoir accès à une marge de crédit dans laquelle vous pouvez puiser pour rembourser les créanciers.

Le prêteur s’attend à ce que vous fassiez votre nouveau versement mensuel comme convenu. Dans le cas contraire, vous risquez de devoir payer des frais, de voir votre crédit entaché et, éventuellement, de subir une perte de garantie (si votre prêt était garanti par une caution). 

Les avantages de la consolidation de dettes 

Les principaux avantages de la consolidation de dettes sont de n’avoir qu’un seul paiement à gérer et, parfois, un taux d’intérêt inférieur à celui de votre dette existante. Elle peut également fournir un plan de remboursement plus efficace qui vous aidera à vous libérer de vos dettes plus tôt. 

Paiement unique 

En ayant qu’un seul paiement à faire, il est plus facile de se rappeler de payer la facture à temps et d’éviter les frais de retard et l’incidence négative qui s’ensuit sur votre cote de crédit. De plus, vous n’aurez pas à inscrire autant de paiements par carte de crédit et de prêts à votre budget. Le paiement unique simplifie les intérêts, puisqu’il n’y a qu’un seul taux. 

Remboursement plus rapide des dettes 

La consolidation de dettes peut réduire le délai de remboursement, surtout si vous obtenez un taux d’intérêt inférieur. Le choix d’une période de remboursement fixe vous aide également à garder le cap et vous donne une ligne d’arrivée claire. Rembourser vos dettes plus rapidement peut aussi améliorer votre cote de crédit. 

Les désavantages de la consolidation de dettes 

La consolidation de dettes peut vous permettre de réaliser des économies au fil du temps, mais vous devez généralement payer quelque chose au départ. De plus, votre nouveau taux d’intérêt pourrait ne pas toujours être concurrentiel. 

Coûts initiaux 

Que vous choisissiez un prêt ou une carte de crédit, le prêteur facturera probablement des frais pour obtenir le crédit ou transférer les soldes. Les cartes de crédit de transfert de solde imputent entre 3 % et 5 % de la dette à transférer, et les frais de montage des prêts de consolidation de dettes varient. Si vous choisissez de consolider vos dettes en utilisant des produits de crédit sur valeur domiciliaire, il est important de se rappeler que ces produits comportent également des coûts de clôture. 

Les taux d’intérêt pourraient être trop élevés

Si vous avez un bon dossier de crédit et que vous évaluez vos options attentivement, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt avantageux, mais cela n'est pas certain. Les taux varient selon le type de prêt ou de marge de crédit, vos antécédents de crédit et les modalités sélectionnées. Donc, si votre dossier de crédit comporte des irrégularités ou si vous avez du mal à remplir les conditions requises, vous pourriez finir par payer un taux plus élevé à celui ce que vous payez déjà. 

Comment consolider ses dettes 

La première chose à faire est de bien comprendre votre situation

Inventaire des dettes à consolider 

Tout d’abord, dressez une liste des dettes que vous souhaitez consolider et indiquez leur solde. Certaines dettes, comme les cartes de crédit, sont plus faciles à regrouper, tandis que d’autres, comme les prêts personnels, nécessitent une stratégie plus complexe. 

Vérification de sa cote de crédit 

De nombreuses stratégies de consolidation de dettes impliquent l’obtention d’un nouveau prêt ou d’une nouvelle marge de crédit pour combiner vos dettes, et il est donc idéal d’avoir une bonne cote de crédit et un bon historique de crédit. Le fait de connaître votre cote de crédit vous permettra de déterminer si le moment est bien choisi pour consolider vos dettes ou si vous devriez d’abord améliorer votre crédit afin d’obtenir les meilleures modalités et les meilleurs taux possibles.   

Taux d’intérêt souhaité 

Vous voudrez obtenir un taux plus faible que la moyenne pondérée de vos dettes. Pour calculer votre taux d’intérêt moyen pondéré, additionnez les soldes de vos dettes. Ensuite, additionnez les intérêts payés en dollars pour chacun de ces comptes. Puis, divisez le total des dettes par le total des intérêts payés et multipliez ce chiffre par 100 pour obtenir un pourcentage. 

Détermination du montant que vous êtes prêt à payer chaque mois 

Effectuez les calculs et établissez une mensualité raisonnable en fonction de votre situation financière actuelle. Veillez à ce qu’elle tienne également compte des éventuels frais de remboursement. 

Différentes façons de consolider ses dettes 

Les prêts pour la consolidation de dettes, les options sur la valeur domiciliaire et les cartes de crédit pour le transfert de solde sont tous des instruments efficaces pour fusionner les dettes et, idéalement, obtenir de meilleures conditions. Le montant du paiement, la durée du remboursement, les taux d’intérêt, les frais et les procédures de demande varient pour chaque méthode. Apprenez-en plus sur ces options de consolidation de dettes pour choisir la mieux adaptée à votre situation. 

Obtention d’un prêt de consolidation de dettes 

Un prêt de consolidation de dettes donne à l’emprunteur un montant forfaitaire pour rembourser des dettes comme des cartes de crédit, des factures médicales et des prêts personnels. Il s’agit d’un prêt personnel offert par de nombreux prêteurs en ligne et traditionnels. Dans la plupart des cas, le prêt n’a pas besoin de garantie. Vous aurez également une mensualité fixe pour faciliter la gestion de votre budget, et les fonds pourront être versés dans votre compte bancaire en un jour ouvrable.

Le montant du prêt et les modalités de remboursement varient, de sorte que vous pouvez choisir une entente qui vous permet d’effectuer un paiement abordable. Les prêteurs vous permettent habituellement d’emprunter entre 1 000 $ et 100 000 $ et vous donnent entre un an et sept ans pour rembourser le prêt. Vous pouvez rembourser le prêt plus tôt que prévu pour économiser sur les intérêts, mais veuillez noter que le prêteur peut imposer une pénalité de remboursement anticipé. Le prêteur peut exiger une commission de montage unique correspondant à un pourcentage du montant du prêt de consolidation de dettes.

De nombreux prêteurs offrent la possibilité d’effectuer une demande de prêt de consolidation de dettes en ligne. Les emprunteurs doivent fournir des renseignements sur leurs revenus, les conditions de prêt souhaitées et leurs autres dettes. Le processus comporte une vérification approfondie du crédit, et vous devrez peut-être téléverser des documents pour la vérification du revenu.

Si vous êtes admissible, votre profil financier et vos options de prêt détermineront le taux d’intérêt offert et le montant du paiement. Vous effectuerez ensuite des paiements mensuels pendant la durée choisie. 

Utilisation d’une carte de crédit de transfert de solde 

Un transfert de solde consiste à transférer plusieurs soldes de cartes de crédit à une seule carte de crédit. Bien qu’une carte existante puisse faire l’affaire, cette option consiste souvent à obtenir une carte de transfert de solde qui propose une période de lancement assortie d’un taux d’intérêt annuel faible ou nul. Vous évitez ainsi de payer des intérêts pendant plusieurs mois et les paiements sont entièrement affectés au remboursement du capital. Vous économisez alors de l’argent, en plus d’accélérer le remboursement.

Pour demander une carte, consultez le site Web du créancier pour trouver l’option qui vous convient. Vous répondrez à des questions de base sur votre revenu, votre situation en matière de logement, votre emploi et peut-être vos soldes bancaires. Le créancier peut également poser des questions sur les transferts de solde, y compris des renseignements précis sur vos comptes. Une fois que vous avez lu les modalités de la carte et soumis la demande, le créancier vous donne généralement une décision immédiate.

Si vous ne demandez pas un transfert de solde au moment de la demande, le portail des titulaires de carte devrait comporter un formulaire permettant de fournir les renseignements relatifs au compte, ou vous pouvez appeler au numéro indiqué au verso de votre carte. Une fois la demande reçue par le créancier, il remboursera les dettes inscrites. Ce processus peut prendre jusqu’à six semaines.  

Veuillez noter que la plupart de ces cartes imputent des frais de transfert de solde, généralement entre 3 % et 5 % du montant transféré. Après la période promotionnelle, le taux d’intérêt ordinaire s’appliquera et sera habituellement plus élevé que les options de prêt de consolidation de dettes. Il est donc important de payer la carte avant cette date ou de magasiner pour obtenir un taux concurrentiel. Il est également important de noter qu’une carte de crédit de transfert de solde peut ne pas offrir une marge de crédit suffisamment importante pour transférer des dettes élevées. 

Autres options de consolidation de dettes 

Il existe également d’autres options qui méritent d’être examinées. L’inscription à un plan de gestion des dettes ou le règlement des dettes actuelles avec les créanciers sont deux options possibles. 

Plan de gestion des dettes 

Un plan de gestion des dettes par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit permet également de regrouper plusieurs paiements de dette. L’organisme examine votre situation financière, recueille des renseignements sur vos dettes et établit un plan de remboursement qui correspond à votre budget. Le résultat est un paiement mensuel unique versé à l’organisme, qui envoie ensuite les paiements convenus aux créanciers concernés.

Comme il n’est pas nécessaire de contracter une nouvelle marge de crédit ou un nouveau prêt, cette option est un bon choix pour les personnes qui ne satisfont pas aux exigences de crédit ou de revenu pour les prêts traditionnels ou le crédit. Cette option peut aussi vous aider à économiser sur les intérêts et les frais ainsi qu’à réduire le nombre d’appels de recouvrement, car le conseiller en crédit négocie souvent avec les agents de recouvrement. Vous devez vous en tenir au plan et payer à temps pour éliminer vos dettes, et vous devez aussi suivre les règles de l’organisme pour éviter d’être exclu du programme.

Cette solution de consolidation de dettes comporte des coûts et des limites. Premièrement, l’organisme peut facturer des frais d’établissement uniques et des frais mensuels tant que le plan est actif. De plus, le plan exclut certaines dettes, comme les prêts garantis, et peut vous interdire d’utiliser des cartes de crédit pendant votre inscription. 

Règlement de dettes 

Le règlement de dettes implique de travailler seul ou avec une entreprise de règlement de dettes (aussi appelé « allègement de la dette » ou « réaménagement de la dette ») pour persuader les créanciers d’accepter un montant inférieur au solde complet qui leur est dû. Cette option fonctionne mieux si votre compte est déjà en souffrance depuis au moins quelques mois et si vous pouvez vous permettre de payer la somme forfaitaire convenue.

La méthode de règlement des dettes par soi-même consiste à communiquer avec les créanciers pour leur expliquer les problèmes financiers qui vous empêchent de payer le montant total. Après avoir expliqué votre cas, vous présenterez le montant réduit que vous pourriez payer. Si le créancier donne son accord, obtenez une preuve écrite, notez les modalités et effectuez le paiement dès que possible.

Travailler avec une entreprise de règlement de dettes facilite le processus, puisque la société négocie en votre nom. Mais cette option est habituellement coûteuse. Une entreprise de règlement pourrait ne pas réussir à régler toutes vos dettes. Il existe également des risques qu’un créancier contacté tente d’intenter des poursuites et que l’entreprise vous demande de cesser de payer des factures et de prendre d’autres mesures qui entacheront votre dossier de crédit. 

Comment choisir le prêt de consolidation de dettes qui vous convient? 

Les prêts de consolidation de dettes ne sont pas une solution universelle. Lorsque vous décidez lequel vous convient, il est important de tenir compte de deux choses : votre cote de crédit et le type de dette que vous voulez rembourser.

Si la plupart de vos dettes sont garanties, comme un prêt automobile ou un prêt hypothécaire, la meilleure solution consiste à contracter un prêt de refinancement. Si vous cherchez à consolider des dettes non garanties, comme des prêts personnels, des prêts étudiants ou des factures médicales, la meilleure façon est de contracter un prêt de consolidation.

Évidemment, vous chercherez à obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. Si le nouveau taux d’intérêt n’est pas fixe, n’oubliez pas de parler au prêteur de la possibilité qu’il augmente et de prévoir un budget en conséquence. Quoi qu’il en soit, lisez les petits caractères. Jusqu’à la dernière ligne. 

Comment choisir la bonne entreprise de consolidation de dettes?

Il existe de nombreuses entreprises qui n’ont pour but que de profiter des personnes aux prises avec des problèmes d’endettement; il faut les éviter à tout prix.

Pour un prêt ou une carte de crédit de transfert de solde, faites appel à une institution financière autorisée et à un nom en lequel vous avez confiance. Enfin, choisissez une entreprise capable de vous proposer une solution adaptée à votre budget mensuel et à l’échéancier que vous vous êtes fixé pour rembourser vos dettes. 

La consolidation de vos dettes est-elle la meilleure chose à faire? 

Si votre dette est élevée et que les taux d’intérêt sont élevés, il peut être préférable de consolider vos dettes tant que vous pouvez économiser sur les intérêts et vous permettre la mensualité. Toutefois, pour ce faire, vous devez obtenir une approbation, donc si votre cote de crédit est faible, vous devrez peut-être d’abord trouver des façons d’améliorer votre cote de crédit. Si vous avez des dettes moins importantes ou des taux d’intérêt plus raisonnables, le coût initial de la consolidation pourrait ne pas en valoir la peine. Au lieu de cela, les méthodes de règlement de dettes par soi-même peuvent être plus efficaces pour vous. 

Cet article a été rédigé par Ashley Donohoe de Money et sa publication a été autorisée par le réseau d’éditeurs DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.