La calculatrice de retraite de Fidelity peut aussi vous fournir un aperçu général pour vous aider à planifier votre retraite et vous donner une idée du montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite en toute quiétude.
Cotisations au RPC : combien recevrai-je du RPC lorsque je prendrai ma retraite?
Le Régime de pensions du Canada (RPC) est un programme gouvernemental conçu pour vous aider à financer vos années après le travail. Au Québec, c’est le Régime des rentes du Québec (RRQ) qui s’applique. Il est très semblable au RPC, à quelques exceptions près. Bien que cette prestation de retraite à elle seule ne soit probablement pas suffisante pour maintenir le mode de vie que vous souhaitez à la retraite, elle peut fournir un revenu complémentaire à votre autre épargne.
- Les cotisations au RPC commencent à votre arrivée sur le marché du travail. L’âge normal pour toucher des prestations est 65 ans, et le report de celles-ci jusqu’à 70 ans fait augmenter le montant des prestations.
- Maximisez les cotisations pendant les années de travail, reportez les paiements au-delà de 65 ans pour obtenir des prestations mensuelles plus élevées et combinez le RPC avec d’autres sources de revenus pour obtenir une souplesse financière.
- Le taux de cotisation maximal des employés en 2025 est de 5,95 % du revenu jusqu’à 71 300 $, et une cotisation supplémentaire de 4 % est prélevée sur le revenu qui se situe entre 71 300 $ et 81 200 $. Les travailleurs autonomes paient à la fois la part de l’employé et celle de l’employeur.
Apprenez comment fonctionne le RPC et ce que vous devez savoir au moment de toucher vos prestations.
Foire aux questions
Comment fonctionne le RPC?
Le RPC est un programme d’assurance sociale conçu pour accroître le revenu des retraités et des personnes handicapées au Canada (hors Québec). Dès que vous entrez sur le marché du travail, vous commencez à y cotiser au moyen de retenues automatiques obligatoires prélevées sur votre chèque de paie. L’âge normal pour toucher des prestations du RPC est 65 ans, mais si toucher des paiements mensuels plus petits ne vous dérange pas, vous pouvez commencer à recevoir des prestations dès l’âge de 60 ans. Cela dit, en règle générale, plus vous tardez à encaisser vos prestations du RPC, plus vos paiements mensuels sont élevés.
Si vous attendez jusqu’à l’âge de 70 ans, la dernière année où vous pouvez retarder la réception de vos prestations du RPC pour hausser le montant de vos prestations, vos paiements mensuels augmenteront de 0,7 % par mois. Ainsi, le montant de votre prestation sera plus élevé de 42 % que celui que vous auriez reçu si vous aviez commencé à recevoir des paiements à 65 ans. En revanche, si vous choisissez de recevoir des prestations du RPC avant 65 ans, le montant de vos prestations sera inférieur de 0,6 % par mois, une réduction pouvant représenter jusqu’à 36 % si vous commencez à recevoir des prestations du RPC à 60 ans*.
Qui cotise au RPC?
Si vous avez au moins 18 ans, que vous gagnez plus de 3 500 $ par année et que vous travaillez au Canada (mais à l’extérieur du Québec, qui a son propre programme de retraite), vous y cotisez probablement déjà. Cela s’applique également aux travailleurs autonomes canadiens. Autrement, la seule situation dans laquelle vous ne cotisez pas au RPC est si vous continuez à travailler après l’âge de 70 ans.
Quelle est la cotisation maximale au RPC pour 2025?
Le taux de cotisation maximal au RPC pour les employés en 2025 est de 5,95 % sur les gains compris entre le montant de l’exemption de base de 3 500 $ et le maximum des gains annuels ouvrant droit à pension (MGAP) de 71 300 $. Les employés qui gagnent le même montant que le MGAP paieront un maximum de 4 034,10 $ en cotisations ordinaires au RPC en 2025. Les employeurs sont tenus de verser une cotisation de contrepartie, ce qui se solde par une cotisation totale combinée de 8 068,20 $.
En plus du RPC standard, il existe désormais un deuxième plafond de gains appelé le maximum supplémentaire des gains annuels ouvrant droit à pension (MSGAP), qui est de 81 200 $ pour l’année 2025. Si votre revenu se situe entre le MGAP (71 300 $) et le MSGAP (81 200 $), vous devrez payer un montant supplémentaire correspondant à 4 % de ces gains, jusqu’à concurrence de 396 $, montant que votre employeur doit également verser, ce qui se traduit par une cotisation totale combinée de 792 $.
En tenant compte de ces deux calculs, la cotisation maximale combinée au RPC de l’employé et de l’employeur pour 2025 est de 8 860,20 $. Les travailleurs autonomes doivent payer à la fois les cotisations d’employé et d’employeur.
Quels sont les avantages de cotiser au RPC?
Vos cotisations au RPC sont liées à votre revenu, ce qui signifie que plus vos gains sont élevés, plus vos prestations seront importantes au moment de prendre votre retraite. En tant que cotisant régulier, vous pourriez être admissible à l’une ou l’autre des prestations suivantes à un moment donné de votre vie.
| Pension de retraite | Il s’agit d’une prestation mensuelle que vous pouvez commencer à recevoir lorsque vous atteindrez l’âge de 60 ans, à condition que vous ayez versé au moins une cotisation admissible pendant vos années de travail. Ces paiements ne commencent pas automatiquement, vous devez en faire la demande lorsque vous souhaitez commencer à les recevoir. |
| Prestations pendant la retraite | Si vous continuez de travailler après l’âge de 60 ans et que vous choisissez de commencer à recevoir vos prestations du RPC, vous devez continuer de cotiser jusqu’à 65 ans. Après l’âge de 65 ans, les cotisations sont facultatives, mais elles peuvent bonifier davantage vos prestations pendant la retraite. |
| Prestations d’invalidité | Le RPC offre un soutien aux moins de 65 ans qui ont cotisé au programme et qui sont atteints d’une invalidité grave de longue durée qui les empêche de travailler. Les règles du RPC prévoient également l’exclusion des périodes d’invalidité de votre calcul des cotisations afin d’éviter de réduire vos prestations de retraite. Si vous receviez des prestations d’invalidité du RPC au moment de votre décès ou si le montant de vos cotisations était suffisant, vos enfants à charge pourraient être admissibles à des prestations. |
| Prestations de survivant | Le programme offre également une pension mensuelle pour l’époux ou le conjoint de fait survivant, des prestations pour les enfants à charge et une prestation de décès unique de 2 500 $. Depuis le 1er janvier 2025, il est possible que la prestation de décès soit augmentée à 5 000 $ si la personne décédée n’a jamais reçu de paiements du RPC et qu’il n’y a pas d’époux ou de conjoint de fait survivant pour recevoir la pension de survivant. L’intégration de ces prestations dans votre planification successorale aide à vous assurer que vos proches bénéficient d’un soutien financier. |
Combien d’argent puis-je m’attendre à recevoir?
En janvier 2025, la pension de retraite du RPC mensuelle maximale pour les personnes qui commencent à recevoir leur pension à 65 ans était de 1 433 $. En date d’octobre 2024, les paiements mensuels moyens que recevaient les nouveaux bénéficiaires du RPC à compter de 65 ans étaient de 808,14 $. Votre situation déterminera le montant que vous recevrez, jusqu’à concurrence du maximum.
Comment puis-je maximiser mes prestations du RPC?
Vous pouvez augmenter les prestations du RPC de plusieurs façons et les faire durer le plus longtemps possible.
| Maximisez vos cotisations | Augmentez vos paiements futurs en cotisant systématiquement le montant maximum permis pendant vos années de travail. Cela nécessite un revenu égal ou supérieur au seuil du MGAP. |
| Reportez la date à laquelle vous commencez à les recevoir | Le report de vos prestations au-delà de 65 ans peut augmenter considérablement votre paiement mensuel; en faire la demande avant l’âge de 65 ans le réduit. |
| Équilibrez vos sources de revenus | Si vous êtes en mesure de combiner vos prestations du RPC avec d’autres revenus de retraite, comme votre épargne personnelle, vos placements et d’autres régimes de retraite, vous profiterez d’une plus grande souplesse financière à la retraite et vous n’aurez peut-être pas besoin de commencer à toucher les prestations du RPC dès que vous y serez admissible. |
