Entre soutien aux proches et prise en main des finances : la place des femmes dans le transfert de patrimoine

Rédigé par : Kristin McKenna

Source : Forbes

Lorsqu’il est question de transmettre un patrimoine, les femmes se trouvent souvent dans une situation singulière. Que ce soit pour accompagner des parents âgés dans leurs affaires financières ou pour s’occuper seules des finances de la famille après le décès du conjoint, les femmes assument une grande part des responsabilités financières.

De nombreuses femmes survivent à leur partenaire et reçoivent aussi un héritage substantiel de leurs parents. Il est donc essentiel de se renseigner et de préparer l’avenir afin de garantir la sécurité financière du foyer et de préserver sa sérénité.

Le rôle d’aidant naturel

Le rôle d’aidant naturel, que ce soit pour un conjoint ou un parent, incombe souvent aux femmes. Cette responsabilité, qu’elle s’installe graduellement ou survienne soudainement, nécessite souvent de devoir gérer du jour au lendemain toutes les questions financières. Entre le paiement des factures, la gestion des assurances et des besoins de liquidités, la charge s’ajoute aux obligations familiales et professionnelles.

Se munir des bons documents, comme une procuration relative aux transactions financières, évite les dérapages et assure la continuité des finances. Surtout, ces documents peuvent éviter aux aidants naturels la surcharge émotionnelle et le stress financier en cas d’urgence, notamment lorsque les volontés médicales des proches n’ont pas été précisées.

S’organiser de façon proactive

Deux choses dans la vie sont inévitables. Nous les connaissons bien. Pour aborder ces étapes sereinement, la préparation est fondamentale. Un bon point de départ consiste à créer un document ou un dossier « En cas d’urgence » et de le passer en revue chaque année. Celui-ci devrait comprendre deux éléments importants : les grandes lignes du plan successoral et l’organisation des finances.

Si vous prenez soin de vos parents, d’enfants adultes ou d’autres membres de votre famille, pensez à laisser une liste de contrôle distincte chez vous et partout où vous pourriez devoir intervenir.

L’essentiel de la planification successorale

Assurez-vous de connaître à l’avance l’emplacement des principaux documents du plan successoral pour réduire le stress le moment venu. Voici les principaux types de renseignements qu’il vous faut connaître :

• Documents juridiques : mandataire et emplacement des documents originaux (testaments, fiducies, procurations).
• Principaux rôles : responsable de la liquidation de la succession et titulaires de procurations médicales et financières. S’il y a une fiducie, sachez qui sont les fiduciaires actuels et remplaçants.
• Accessibilité : documents visant à s’assurer que le plan successoral est accessible aux proches ayant un handicap.
• Bénéficiaires : vérifiez que des bénéficiaires ont bien été désigné(e)s et que la liste est à jour. 

L’essentiel de l’organisation financière

Il se peut que vous-même et votre conjoint ou conjointe recouriez aux services de conseillers ou conseillères professionnels, de comptables et de notaires. Les renseignements que vous avez recueillis auprès des personnes concernées au fil des ans se trouvent-ils tous au même endroit? Cette liste de vérification peut vous aider à vous organiser et vous éviter de devoir chercher en urgence les renseignements dont vous avez besoin.

• Conseillers et conseillères professionnels : avez-vous parlé au conseiller ou à la conseillère et au comptable de la famille? Envisagez de solliciter un entretien, même par courriel.
• Renseignements sur les comptes : obtenez une liste de tous les comptes, y compris les comptes bancaires, les cartes de crédit, les régimes de retraite et les rentes ainsi que les renseignements sur les contrats d’assurance vie. Obtenez les titres de propriété et les bénéficiaires.
• Dispositifs de sécurité physique : des objets de valeur ou des documents importants ont-ils été déposés dans le coffre-fort d’une banque locale ou dans celui de la maison? Les personnes nommées à des postes clés savent-elles comment y accéder au besoin?
• Mandataire : pour les parents et partenaires âgés en particulier, il est important non seulement de nommer un mandataire et un responsable de la liquidation de la succession, mais aussi de s’assurer que ces personnes sont prêtes et aptes à assumer leurs responsabilités. Ces décisions doivent être abordées au préalable pour s’assurer que tout le monde est sur la même longueur d’onde. C’est un moyen simple d’assurer la continuité et de réduire la charge qui pèse sur la famille durant les moments difficiles. 

Le fait d’avoir ces renseignements financiers essentiels bien en ordre est précieux pour toute personne appelée à aider des parents âgés, de leur vivant ou par la suite. Sans feuille de route, les membres de la famille doivent composer simultanément avec leur deuil, les responsabilités de la liquidation de la succession ou de la fiducie ainsi que la recherche de comptes et de documents.

La communication avec les parents

Organiser une réunion de famille pour discuter des rôles clés, nommer des conseillers ou conseillères et dévoiler l’emplacement des renseignements peut s’avérer avantageux. Dans les faits, cependant, bon nombre de parents âgés se montrent discrets au sujet de leurs finances. Si vos parents sont réticents à discuter de leur plan successoral ou de leur situation financière, précisez que vous ne cherchez pas à connaître votre héritage. Dites-leur que vous voulez simplement savoir quelle information chercher et à qui vous adresser lorsque ce sera nécessaire.

Si l’argent suscite des tensions dans votre famille, ciblez seulement les renseignements nécessaires au moment de demander une liste de comptes. Ne cherchez pas à connaître les montants en dollars. À tout le moins, vos parents devraient communiquer cette information aux personnes à qui ils ont confié des responsabilités importantes dans leur plan successoral.

Étapes supplémentaires pour vous-même

Dans une famille, il est courant que l’un des partenaires prenne en main les finances. Mais cela ne veut pas dire que l’autre doit être tenu à l’écart. Voici quelques pistes pour permettre à chacun d’être en accord sur le plan financier :

• Participez aux rencontres : assistez tous les deux aux rencontres et aux appels avec votre conseiller ou conseillère en placements pour être bien informés.
• Maîtrisez les chiffres : ne vous contentez pas de dresser la liste des comptes. Assurez-vous d’avoir tous les deux une bonne compréhension du revenu du ménage, de vos dépenses et de votre situation financière, incluant vos actifs et vos dettes.
• Prenez une part active : il est essentiel que les deux conjoints participent activement aux aspects financiers des grandes décisions et réfléchissent ensemble aux compromis financiers.
• Veillez à bien comprendre votre plan successoral : chacun de vous doit savoir comment le patrimoine sera distribué, ce qui est particulièrement important dans le cas des familles recomposées. Si vous n’avez pas revu votre plan successoral depuis un moment, pensez à prendre rendez-vous avec votre notaire pour vous assurer qu’il est encore adapté à vos objectifs.
• Fixez des objectifs : réfléchissez à l’existence de buts ou de priorités financières non exprimés, en lien par exemple avec votre mode de vie, le soutien de vos proches et les dons aux organismes caritatifs. 

Préparer ses finances pour l’avenir

Même si vous ne pouvez pas parer à toutes les éventualités, agir dès maintenant peut simplifier considérablement le transfert de patrimoine plus tard. Vous jetez aussi les bases d’un plan pour l’avenir en renforçant l’autonomie financière de votre ménage en plus de gagner du temps et d’éviter le stress et les pertes financières.

Cet article traduit en français a été rédigé par Kristin McKenna de Forbes et a été autorisé légalement sous licence par le réseau d’éditeurs Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.