Dette moyenne au Canada : comment gérer vos dettes tout en continuant d’investir

Si vos dettes vous préoccupent, sachez que c’est assez courant. Au Canada, la majorité des gens ont des dettes, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’un prêt automobile ou d’un solde de carte de crédit, et cela est normal. En fait, les dettes sont chose courante. L’essentiel est d’avoir un plan qui vous semble réalisable et qui vous aide à garder le cap sur votre avenir.

Découvrez comment votre dette se compare à la moyenne canadienne et obtenez des idées pratiques pour la rembourser tout en continuant d’investir dans votre avenir financier.

À combien s’élève la dette du ménage canadien moyen?

Voyons d’abord le portrait global. Au Canada, les dettes liées à la consommation s’élèvent à environ 2 560 G$. La majeure partie provient de prêts hypothécaires, qui sont généralement considérés comme de « bonnes dettes » parce qu’ils peuvent vous permettre d’accroître votre valeur nette. En excluant les prêts hypothécaires, la personne moyenne doit 22 321 $, ce qui comprend notamment les cartes de crédit, les prêts automobiles et les marges de crédit.

Donc, si vous avez des dettes, beaucoup de gens vivent la même chose.

Qu’est-ce que le ratio de la dette au revenu et pourquoi est-ce important?

Votre ratio de dette au revenu (RDR) compare le montant que vous devez à votre revenu disponible. Cette donnée est importante, car les prêteurs s’en servent pour déterminer les prêts et produits financiers auxquels vous êtes admissible, ainsi que le taux d’intérêt de ceux-ci.

Vous pouvez calculer votre RDR en divisant le montant que vous devez payer chaque mois (carte de crédit, prêt automobile, paiement de prêt hypothécaire, etc.) par votre revenu mensuel, puis en multipliant ce nombre par 100 pour obtenir un pourcentage.

Actuellement, la population canadienne a un RDR moyen de 176,7 %, ce qui signifie que les ménages doivent 1,77 $ pour chaque dollar de revenu disponible. Cela signifie qu’en moyenne, la dette augmente plus rapidement que le revenu pour la plupart des gens.

Comment votre dette se compare-t-elle à la moyenne?

L’endettement est différent pour tout le monde et varie au cours d’une vie. Acheter une première maison, élever des enfants ou financer des études sont tous des éléments qui peuvent faire augmenter vos dettes. Généralement, ces soldes diminuent à mesure que les prêts hypothécaires sont remboursés et que les dépenses s’allègent. Donc, si votre dette semble élevée en ce moment, il est probable que vous traversiez une de ces étapes de la vie, comme beaucoup de gens.

Voici les moyennes par groupe d’âge.

Dette totale moyenne incluant les prêts hypothécaires¹ :

Dette moyenne excluant les prêts hypothécaires² :

Ces chiffres peuvent vous aider à vous faire une idée, mais votre succès ne dépend pas de ces comparaisons. L’important est d’élaborer un plan qui vous convient et de le respecter.

Est-il possible de rembourser ses dettes tout en investissant?

Absolument! Il est possible de gérer sa dette tout en épargnant pour l’avenir. Ce qui compte le plus, c’est d’établir ses priorités et de mettre les choses en perspective. Le dilemme entre rembourser ses dettes et investir ne se limite pas aux chiffres. Il s’agit de trouver un équilibre qui vous convient et qui correspond à vos objectifs.

Devriez-vous rembourser vos dettes ou investir?

Lorsque vous jonglez avec des objectifs et des dettes à long terme, la bonne réponse n’est pas toujours évidente. Votre stratégie dépendra de vos circonstances et de vos objectifs personnels. Voici quelques facteurs à prendre en compte pour déterminer comment allouer votre argent.

• Taux d’intérêt par rapport aux rendements attendus : Si vos dettes ont des taux d’intérêt élevés, comme les cartes de crédit, le remboursement de ces dettes devrait probablement être votre priorité. Mais si vos dettes ont de faibles taux d’intérêt, comme les prêts étudiants ou les prêts hypothécaires, vous pouvez peut-être vous limiter aux versements minimums et investir le reste dans vos objectifs de placement, selon leur nature et le moment où vous aurez besoin d’accéder à ces fonds.
• Tolérance au risque : Si vous avez une faible tolérance au risque, rembourser vos dettes peut être plus attrayant, car cela peut réduire votre stress financier. En revanche, si votre tolérance au risque est plus élevée, vous pourriez être plus à l’aise d’investir davantage maintenant et de surveiller la croissance de votre épargne au fil du temps. Il y a aussi une solution intermédiaire, c’est-à-dire que vous pourriez prendre la décision de répartir une partie de votre budget dans les deux options.
• Horizon temporel : Quels sont vos objectifs financiers et quand aurez-vous besoin d’accéder à votre argent? Si vous avez des objectifs à long terme, comme la retraite, commencer à investir dès maintenant peut avoir une incidence importante à long terme. Si vous épargnez pour un objectif à court terme, comme une mise de fonds au cours des prochaines années, il pourrait être judicieux de rembourser vos dettes, en plus de choisir des placements à faible risque ou de placer votre argent dans un compte d’épargne à rendement élevé.
• Avantages sociaux de votre employeur : Si votre employeur offre des cotisations de contrepartie à un REER, il peut être avantageux d’investir pour obtenir la totalité de cet argent, même si vous vous concentrez sur le remboursement de votre dette. Il s’agit essentiellement d’argent gratuit qui peut accélérer votre épargne à long terme.
• Stress financier et sécurité : Les décisions financières ne se limitent pas aux chiffres. Si votre dette vous stresse, la rembourser en priorité peut vous aider à vous sentir en plus grande sécurité financière. À l’inverse, voir vos placements croître peut aussi vous offrir une certaine tranquillité d’esprit pour l’avenir.

En fin de compte, il est important d’évaluer le pour et le contre et de prendre la décision qui vous conviendra le mieux, maintenant et à l’avenir.

Stratégies d’investissement tenant compte des dettes

Beaucoup de gens réussissent en divisant leurs efforts entre le remboursement régulier de leurs dettes et l’investissement de petites sommes. En fait, les placements peuvent même vous aider à rembourser davantage votre dette. Voici quelques stratégies pratiques pour vous aider à gérer les deux.

• Investissez promptement et régulièrement : Même les cotisations modestes peuvent croître au fil du temps grâce à la croissance composée. En investissant tout en remboursant vos dettes, cela vous donne plus de temps pour atteindre vos objectifs à long terme. De plus, les cotisations REER de contrepartie de votre employeur peuvent vous aider à trouver un équilibre. Votre cotisation double sans effort de votre part, ce qui libère des fonds pour le remboursement de vos dettes.

    Astuce : Utilisez notre calculatrice de croissance des placements pour estimer votre potentiel.

• Automatisez vos cotisations et vos paiements : En établissant des cotisations mensuelles à un REER ou un CELI, vous progresserez tranquillement vers vos objectifs et laisserez la capitalisation faire le gros du travail. Vous pouvez également automatiser vos remboursements de carte de crédit, ce qui vous aidera à réduire les soldes à taux d’intérêt élevé de manière constante. L’automatisation vous libère d’une partie du stress, de sorte que vous n’avez pas à penser à vos paiements chaque mois.
• Mettez à profit les remboursements d’impôt liés au REER pour un double avantage : Les cotisations à un REER peuvent vous aider à réduire votre revenu imposable et à conserver plus d’argent. Si vous recevez un remboursement d’impôt, vous pouvez affecter une partie ou la totalité de celui-ci au remboursement de vos dettes, en particulier celles avec des taux d’intérêt élevés. Avec un REER, vous pouvez investir tout en réduisant vos dettes.
• Créez un fonds d’urgence flexible dans un CELI : La vie est pleine de surprises. Avec un fonds d’urgence, vous pouvez éviter que des coûts imprévus ne se transforment en de nouvelles dettes à taux d’intérêt élevé. Un CELI est idéal pour accumuler un fonds d’urgence, car les retraits sont libres d’impôt. Tout revenu de placement gagné dans le compte augmente également en franchise d’impôt, ce qui contribue à faire croître votre épargne.
• Planifiez à l’avance pour les rentrées imprévues : Déterminez à l’avance la répartition d’une prime, d’un remboursement d’impôt ou d’un héritage entre vos dettes, vos placements et les achats que vous envisagez. Avoir un plan vous aidera à éviter les dépenses impulsives qui pourraient vous endetter davantage tout en investissant selon vos objectifs.
• Envisagez la consolidation, mais faites d’abord le calcul : Un prêt de consolidation peut faciliter les paiements et réduire vos taux d’intérêt. Cependant, avant de vous engager, comparez les frais et le coût total pour vous assurer que vous économiserez de l’argent. Un taux d’intérêt plus bas pourrait vous aider à atteindre un équilibre entre le remboursement de vos dettes et l’investissement pour l’avenir, de sorte que vous n’ayez pas à choisir l’un plutôt que l’autre.

Si vous décidez d’investir tout en gérant vos dettes, vous pourriez envisager des solutions à faible coût, diversifiées et simples. Les FNB Fidelity Simplifié sont une option à envisager, car ils offrent un accès à un panier diversifié d’actifs. Ces fonds visent à gérer le risque et à générer des rendements supérieurs à ceux d’un compte d’épargne standard.

En investissant dans un FNB Fidelity Simplifié à l’intérieur d’un compte enregistré comme un REER ou un CELI, vous pourrez bénéficier d’avantages fiscaux tout en continuant de rembourser vos dettes.

Conclusion

L’objectif n’est pas la perfection, c’est le progrès. En comprenant vos priorités et les compromis qui en découlent, vous pourrez créer un plan qui vous convient. Que vous choisissiez de vous concentrer sur le remboursement de vos dettes, l’investissement ou une combinaison des deux, de petits efforts constants peuvent vous aider à vous rapprocher de vos objectifs.

Il peut également être utile de travailler avec un conseiller ou une conseillère en placements qui pourra vous aider à créer un plan adapté à votre situation financière et à vos objectifs. N’oubliez pas que les dettes sont chose courante et qu’avec les bonnes stratégies, vous pouvez les gérer tout en restant sur la bonne voie pour votre avenir.