Qu’est-ce qui a une incidence sur votre cote de crédit au Canada et qu’est-ce qui n’en a pas?

Une bonne cote de crédit peut avoir une incidence sur votre capacité à emprunter de l’argent et sur les modalités de tout prêt que vous pourriez obtenir. Toutefois, de nombreuses fausses idées circulent quant à ce qui a une incidence ou non sur votre cote. Poursuivez votre lecture pour découvrir cinq facteurs qui ont une incidence sur votre cote de crédit au Canada et cinq qui n’en ont pas.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Les cotes de crédit sont des données que les prêteurs utilisent pour déterminer votre solvabilité. Ce sont des représentations numériques de tout ce qui se trouve dans votre dossier de crédit.

Les cotes de crédit élevées indiquent aux prêteurs que l’emprunteur est susceptible de rembourser ses prêts dans les délais prévus. Plus ce chiffre est élevé, plus il est probable que votre prêt soit approuvé, car certains prêteurs peuvent avoir des exigences minimales en matière de cote de crédit. Vous serez également prédisposés à obtenir des conditions favorables pour le prêt, y compris un taux d’intérêt plus bas que quelqu’un ayant une cote plus faible.

Votre cote de crédit peut aussi varier légèrement selon l’agence d’évaluation du crédit (comme Transunion et Equifax) ou le prêteur, car chacun d’eux a sa propre façon de calculer votre résultat.

5 facteurs ayant une incidence sur votre cote de crédit

Les cotes de crédit sont calculées en fonction de cinq facteurs principaux : l’historique des paiements, le montant de la dette (l’utilisation du crédit), l’historique du crédit, le nombre de demandes et les rapports publics ou la diversité du crédit. Chacun de ces facteurs joue un rôle dans la détermination de votre cote de crédit, et certains d’entre eux ont plus de poids que d’autres.

Historique des paiements – Avez-vous un solde impayé ou des paiements en retard?

L’historique des paiements est l’élément qui a généralement le plus d’incidence sur votre cote de crédit. Le fait d’avoir un solde impayé sur des cartes de crédit ou de payer en retard fréquemment peut faire baisser votre cote.

Pour avoir une incidence positive sur votre cote, assurez-vous de ne jamais effectuer un paiement de prêt ou de carte de crédit en retard (même si vous n’êtes qu’en mesure d’effectuer le paiement minimum). Essayez également de ne pas avoir de solde sur votre carte de crédit si vous pouvez l’éviter.

Utilisation du crédit – Avez-vous des dettes impayées?

Votre utilisation du crédit est un ratio qui prend en compte le montant auquel vous avez accès et le montant que vous utilisez actuellement. Atteindre la limite de votre crédit disponible n’est pas un bon signe pour les prêteurs.

Une bonne pratique consiste à maintenir vos soldes à de bas niveaux en évitant d’emprunter jusqu’à vos limites de crédit pour des produits comme les prêts renouvelables et les cartes de crédit.

Plus votre dette est élevée, plus votre cote peut être faible.

Historique de crédit – Depuis combien de temps pouvez-vous emprunter?

La durée pendant laquelle vous avez accès à un type de crédit donné et son inscription à votre dossier de crédit peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit. Plus vous détenez un prêt ou un produit de crédit en particulier pendant longtemps, plus cela peut avoir une incidence positive sur votre cote, tant que vous êtes en règle.

Les prêteurs veulent s’assurer que vous avez été en mesure de rembourser vos prêts par le passé. Si toutes les inscriptions dans votre rapport sont récentes, il est impossible pour un prêteur de s’assurer que vous serez en mesure de rembourser vos prêts à long terme.

Avant d’annuler une ancienne carte de crédit, assurez-vous qu’il ne s’agit pas de votre plus ancien produit de crédit. Si c’est le cas, l’annulation de cette carte pourrait faire diminuer votre cote.

Nombre de demandes – Combien de demandes et d’enquêtes de crédit ont été faites récemment?

Les prêteurs veulent avoir la conviction que vous serez en mesure de rembourser tout crédit qu’ils vous accordent. Si vous avez de nombreuses demandes (ou vérifications de la solvabilité) et enquêtes de crédit récentes à votre dossier, vous présentez un risque plus élevé pour un prêteur.

Évitez de faire plusieurs demandes pour des produits de crédit sur une courte période. Cela peut avoir une incidence négative sur votre cote.

Rapports publics ou diversité du crédit – Quels sont vos types de crédit?

Le dernier facteur qui peut avoir une incidence sur les cotes de crédit est la diversité du crédit (les types de crédit) ou les rapports publics (les faillites et l’insolvabilité, par exemple), selon le prêteur ou l’agence d’évaluation du crédit.

Il vaut mieux éviter d’avoir des rapports publics figurant à votre dossier, car ceux-ci auront une incidence négative sur votre cote de crédit.

Par contre, une bonne combinaison de types de crédit, de prêts à long terme, comme un prêt hypothécaire, et de crédit renouvelable, comme des cartes de crédit, peut avoir une incidence positive sur votre cote.

5 éléments qui n’ont pas d’incidence sur les cotes de crédit

Il existe de nombreux mythes à propos de ce qui a une incidence ou non sur les cotes de crédit. Les cinq éléments suivants n’ont aucune incidence négative ou positive sur les cotes de crédit : l’utilisation de votre carte de débit, votre revenu, la vérification de votre propre rapport de crédit, les taux d’intérêt et le refus d’une demande.

Utilisation de votre carte de débit

L’utilisation de votre carte de débit n’implique aucun type de crédit. Vous êtes limité aux fonds dans votre compte, ce qui vous empêche d’effectuer des dépenses excessives ou de manquer un paiement. Si vous tentez d’augmenter votre cote de crédit, l’utilisation d’une carte de débit ne vous aidera pas. Mais cela ne réduira pas non plus votre cote.

Revenu

Votre revenu n’a aucune incidence sur votre cote de crédit, mais il peut avoir une incidence sur votre capacité d’emprunt. Les prêteurs utilisent le ratio du service de la dette pour calculer le montant à prêter. Plus votre revenu est élevé, plus vous pourrez emprunter des montants élevés.

Vérification de votre propre rapport de crédit

Vérifier votre propre rapport de crédit n’a aucune incidence sur votre cote. Il est judicieux de vérifier régulièrement si votre rapport contient des erreurs ou des fraudes. De plus, vous pouvez consulter vos renseignements gratuitement auprès de Transunion et d’Equifax une fois par année.

Prêts à taux d’intérêt élevé

Détenir des prêts à taux d’intérêt élevé et des cartes de crédit n’a pas d’incidence directe sur votre cote de crédit. Cependant, manquer un paiement pour ce type de prêt peut vous coûter très cher en intérêts.

Refus d’une demande de crédit

Il existe de nombreuses raisons de refuser une demande de crédit. Le simple fait qu’un prêteur rejette la demande n’a pas d’incidence sur votre cote.

Par contre, vous devriez vérifier les raisons exactes pour lesquelles votre demande a été refusée, car celles-ci peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit au Canada.

 

Cet article a été rédigé par Maria Smith de MapleMoney et a été autorisé légalement sous licence par le réseau d’éditeurs Industry Dive. Veuillez adresser toutes les questions sur les licences à legal@industrydive.com.


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