Quatre raisons de consolider vos comptes

Basé sur un article de nos partenaires américains

Placer votre épargne et vos placements au même endroit peut vous faire économiser du temps et de l’argent.

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Points à retenir

  • La consolidation de vos placements auprès d’une même société financière et d’un même conseiller peut vous donner une vue d’ensemble de votre portefeuille.
  • Le fait de voir tous vos placements peut vous aider à cerner les économies d’impôt potentielles, à payer moins de frais et de commissions, et à mieux planifier.

Beaucoup d’investisseurs répartissent leur argent dans différents comptes détenus auprès de plusieurs conseillers ou entreprises de services financiers. Toutefois, la consolidation de tous vos placements dans un même établissement ou auprès d’un même conseiller peut vous simplifier la vie.

La consolidation de vos comptes peut aussi faciliter la répartition de l’actif, la diversification et la gestion de vos impôts, en plus de réduire potentiellement vos frais et de vous donner un meilleur accès aux placements, aux services de gestion de trésorerie et à d’autres services de planification financière.

« Gérer ses finances prend du temps, et encore davantage si la planification est compliquée par la présence de plusieurs fournisseurs, constate Peter Bowen, vice-président, Recherche sur la retraite et la fiscalité, chez Fidelity Canada. Pourquoi ne pas vous faciliter les choses en ayant une vision complète de vos flux de trésorerie, de vos besoins financiers et de vos placements? »

La consolidation de vos comptes peut vous aider à simplifier votre vie financière de quatre façons. Les voici :

1. Portrait complet de vos placements

En consolidant vos différents comptes, vous pouvez profiter d’un meilleur contrôle sur votre portefeuille et faire fructifier vos placements plus efficacement en fonction de vos objectifs. Si vous avez des placements à plusieurs endroits, il peut être difficile de rester bien au fait de votre portefeuille global et d’assurer une bonne cohésion de vos placements. Vous risquez entre autres une duplication de vos avoirs dans certains types de placement.

La consolidation facilite la prise en charge de votre stratégie et le suivi de votre répartition de l’actif cible. De plus, le rééquilibrage peut être beaucoup plus simple si vous avez un portrait complet. Quand tout est au même endroit, vous avez aussi une vision plus claire de votre rendement et de la composition de vos placements.

Vous pourriez par exemple envisager de transférer l’argent détenu dans le compte d’épargne-retraite de votre ancien employeur au compte d’épargne-retraite de votre nouvel employeur.

Évidemment, vous devez toujours considérer soigneusement les choix de placement, les frais, les aspects fiscaux et les règles de retrait du régime avant de prendre ce genre de décision.

2. Économies d’impôt potentielles

La consolidation de vos comptes de retraite et de courtage auprès d’un même fournisseur peut faciliter la mise en place d’une stratégie de placement fiscalement avantageuse. Pour les comptes imposables, la vente à perte à des fins fiscales peut être facilitée lorsque tous vos placements sont détenus auprès d’un seul fournisseur. Vous pouvez voir tous vos placements en même temps, incluant vos gains et vos pertes, au lieu d’avoir à consulter chacun de vos comptes séparément.

Il peut aussi être plus facile de mettre en place une stratégie de répartition de l’actif. Vos placements plus avantageux sur le plan fiscal peuvent être détenus dans un compte imposable, alors que vos autres placements peuvent être conservés dans un compte fiscalement avantageux, comme un REER. Si tous vos placements sont détenus auprès du même fournisseur, il est beaucoup plus facile d’en assurer le suivi.

3. Réduction des frais et des commissions

Si vous investissez auprès de plusieurs fournisseurs, vous risquez d’augmenter vos frais inutilement. En effet, certains fournisseurs de services financiers offrent des réductions en fonction de certains seuils. En général, plus vos actifs détenus auprès d’un même fournisseur sont élevés, plus vous êtes susceptible de pouvoir réduire ou éliminer les frais de tenue de compte et abaisser vos frais de placement. Encore une fois, vous devez évaluer l’impact de tout changement sur votre situation particulière.

4. Planification plus efficace

La consolidation de vos comptes peut aussi améliorer votre planification financière, notamment la planification de votre revenu de retraite. À titre d’exemple, les retraités doivent déterminer le montant qu’ils retireront de leurs comptes de retraite chaque année pour s’assurer d’un revenu à vie – ce qu’on appelle un taux de retrait durable.

Également, au moment de convertir un REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), si vous avez plusieurs comptes REER auprès de différents fournisseurs, cela peut devenir difficile à gérer, puisque vous devrez effectuer le retrait minimal de chacun de vos comptes FERR chaque année.

« Avec plusieurs fournisseurs, il devient difficile d’avoir une vision juste de vos flux de trésorerie, de vos besoins et de vos progrès, explique M. Bowen. Le fait de pouvoir discuter de tous vos actifs de retraite avec un seul interlocuteur peut faciliter les choses. »

Réfléchissez bien avant d’agir

Si vous décidez de consolider vos comptes, faites-le intelligemment. Discutez avec votre conseiller en placements pour savoir si la consolidation peut vous obliger à liquider certains placements ou même entraîner des conséquences fiscales. Globalement, vous devez vous assurer que les avantages dépassent les coûts éventuels.

La consolidation de vos comptes est une décision qui demande du temps et de la réflexion, mais qui peut en valoir la peine compte tenu des avantages potentiels. Cela pourrait faciliter l’établissement et le maintien de votre répartition de l’actif et favoriser une meilleure diversification de votre portefeuille. Cela pourrait aussi vous permettre d’économiser de l’argent grâce à une plus grande efficacité fiscale et à la réduction des frais lorsque tout votre argent est confié à un même fournisseur. Mais surtout, vous pourrez planifier de façon plus efficace et prendre le contrôle de vos finances. Voilà une décision qui, tout compte fait, pourrait améliorer votre situation financière globale.



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